## Державні цифрові платіжні засоби: розвиток та застосування

У багатьох країнах активно ведуться роботи над створенням і впровадженням платіжних систем, що випускаються національними центральними банками. Ці державні цифрові інструменти вже функціонують в окремих регіонах і поступово стають реальністю глобальної фінансової системи.

## Що таке державна цифрова валюта?

Державна цифрова валюта (CBDC) — це офіційний засіб платежу в цифровому форматі, що випускається суверенним центральним банком кожної країни. Хоча такі валюти за своєю сутністю нагадують криптовалюти, їхня цінність встановлюється та гарантується центральним банком, залишаючись еквівалентною традиційній національній валюті.

## Основні цілі та переваги CBDC

Головне призначення державних цифрових валют — надати організаціям та приватним особам надійний захист даних, можливість зручно здійснювати фінансові операції, забезпечити доступність та гарантувати фінансову безпеку платежів.

Впровадження цифрової валюти може суттєво знизити витрати на функціонування традиційних фінансових структур і полегшити процедуру міжнародних платежів. Це надає користувачам більш привабливий спосіб для здійснення грошових переказів і фінансових трансфертів.

## Класифікація: оптові та роздрібні різновиди

На сьогоднішній день виокремлюють дві основні категорії державних цифрових платіжних засобів, які відрізняються за цільовою аудиторією та масштабом використання.

**Оптові системи** призначені для роботи фінансових організацій. Вони слугують інструментом управління грошовими ресурсами та спрощення міжбанківських розрахунків, дозволяючи кредитним установам зберігати свої кошти безпосередньо в сховищах центрального банку. Завдяки такій архітектурі банки отримують можливість застосовувати інструменти грошово-кредитної політики для регулювання кредитних ставок і впливу на процентні ставки в економіці.

**Розничні варіанти** розраховані на широкий коло користувачів — як на комерційні структури, так і на звичайних громадян. Вони гарантують захищений державою засіб розрахунків, який мінімізує ризики, що виникають при використанні приватних платіжних систем, у тому числі ризик банкрутства їх емітентів.

Роздрібна CBDC може реалізовуватися двома способами. Перший варіант — **токен-орієнтована модель**, що функціонує подібно до фізичних готівкових грошей. Другий варіант — **рахункова модель**, що передбачає необхідність верифікації особистих даних учасників при здійсненні будь-яких транзакцій.

## Вирішення критичних проблем фінансової системи

Державні цифрові валюти допомагають вирішити безліч існуючих проблем сучасного фінансового світу. Вони виключають ризики посередників під час критичних ситуацій, таких як масове одночасне вилучення депозитів клієнтами з банків.

Впровадження CBDC також сприяє зниженню витрат на організацію трансакцій між країнами. Крім того, цифрові валюти відкривають доступ до фінансових послуг для населення, яке не має традиційних банківських рахунків, при цьому дозволяючи державам уникати необхідності створення дорогих банківських інфраструктур на своїй території.