Ваш посібник зі створення мільйонного пенсійного забезпечення: пояснення правила 15%

Планування виходу на пенсію в США вимагатиме конкретних цифр та надійної стратегії. Фінансовий експерт Дейв Ремзі популяризував просту формулу: виділяйте 15% вашого валового доходу щорічно на пенсійні рахунки. Але чому саме цей відсоток, і як ви можете насправді цього досягти?

Математика за 15% ціллю

Давайте розглянемо цифри. Використовуючи медіану доходу домогосподарств у США, яка становить приблизно $70,800, відкладення 15% означає $10,620 на рік — або приблизно $885 щомісяця. Коли ви проектуєте це на три десятиліття з середньою прибутковістю 11%, ви отримуєте потенційний капітал у $2.48 мільйона. Це не просто довільна порада; це математично обґрунтований шлях до виходу на пенсію мільйонером для тих, хто готовий дотримуватись дисципліни.

Два передумови перед початком інвестування

Перш ніж зануритися в пенсійні акаунти, Ремсі підкреслює необхідність завершення двох критичних основ. По-перше, ліквідуйте всі непогашені борги. По-друге, створіть резервний фонд, що покриває три-шість місяців витрат на життя. Лише після вирішення цих фінансових основ ви повинні почати виділяти ці 15% на довгострокові інвестиції.

Крок 1: Максимізуйте свій внесок роботодавця

Якщо ваше робоче місце пропонує план виходу на пенсію—незалежно від того, чи це 401(k), 403(b) або Thrift Savings Plan (TSP)—використовуйте всі можливості відповідності від роботодавця. Це, по суті, безкоштовні гроші для вашого майбутнього. Багато співробітників США можуть направити свої внески в 15% через ці робочі плани, особливо якщо доступні варіанти Roth 401(k) або Roth 403(b). Навіть якщо ви обмежені традиційними варіантами планів виходу на пенсію, цей крок формує надійний фундамент.

Крок 2: Повністю профінансувати Roth IRA

Після того, як ви отримали відповідність від роботодавця, наступним кроком є максимізація внесків у Roth IRA. Річні ліміти внесків у 2024 році складають 7,000 доларів для осіб молодше 50 років і 8,000 доларів для тих, хто старше 50 років. Привабливість Roth IRA полягає в його потенціалі безподаткового зростання—оскільки внески робляться з післяподаткових доходів, ваші інвестиційні прибутки накопичуються без майбутньої податкової відповідальності.

Крок 3: Збільште свій внесок на робочому місці, поки не досягнете 15%

Якщо ви не досягли своєї мети в 15% після попередніх двох етапів, поверніться до свого пенсійного плану на роботі та поступово збільшуйте свої внески. Ключовим є налаштування автоматичних відрахувань з заробітної плати, щоб гроші надходили безпосередньо з вашої зарплати на ваш пенсійний акаунт, запобігаючи спокусі витратити їх на інші потреби.

Коли надходять підвищення або бонуси, розгляньте можливість направити відсоток цього додаткового доходу безпосередньо у свої заощадження на пенсію. Ця безболісна автоматизація допомагає вам залишатися послідовним, не вимагаючи сили волі кожного місяця.

Зробити це працювати в довгостроковій перспективі

Сила стратегії 15% полягає в послідовності та часі. Віддаючи перевагу цьому відсотку протягом своїх робочих років у США, ви не просто заощаджуєте — ви використовуєте складні доходи та співвідношення від роботодавця для створення справжнього багатства. Мета не лише в пенсії; це безпека та свобода, які приходять з суттєвими заощадженнями на пенсію.