Максимізація ваших виплат на пенсію: розрахунок беззбитковості, який змінює все

Розуміння ваших соціальних виплат Опціони

Мільйони американців стикаються з заплутаним вибором, коли справа доходить до рішень щодо отримання соціального забезпечення. Час, коли ви починаєте отримувати виплати, може суттєво змінити ваш дохід протягом життя — іноді на сотні тисяч доларів. Проте більшість пенсіонерів ніколи не присвячують час на реальну оцінку цього критичного рішення з конкретними цифрами.

Основна проблема: ви можете подавати заявку у віці від 62 до 70 років, але кожен рік, який ви чекаєте, змінює вашу щомісячну виплату. Отже, який вік насправді є найкращим для вашої ситуації? Ось де один аналітичний інструмент стає безцінним — розрахунок точки беззбитковості.

Математика, яка стоїть за вашими рішеннями про вигоди

Ваше право на соціальне забезпечення базується на концепції, яка називається вашою основною страховою сумою (PIA)—це ваш стандартний рівень виплат. Ви отримуєте свою повну PIA, якщо подаєте заявку точно у вашому повному віці виходу на пенсію (FRA), що змінюється в залежності від року народження. Ті, хто народився у 1959 році, досягають FRA у 66 років і 10 місяців; ті, хто народився у 1960 році або пізніше, досягають його у 67.

Ось де ваші варіанти отримання мають значення:

Отримайте раннє ( віку 62): Ви отримуєте зменшену щомісячну виплату, але отримуєте чеки протягом більшої кількості років. Штрафи за раннє подання зменшують ваш PIA на 5/9 від 1% за кожний з перших 36 місяців перед FRA, а потім на 5/12 від 1% за додаткові місяці до.

Отримати пізно ( після FRA): Ви отримуєте підвищену місячну виплату за рахунок кредитів за затримане вихід на пенсію (2/3 відсотка на місяць), але отримуєте менше чеків протягом вашого життя.

Вимагайте на FRA: Ви отримуєте свою стандартну суму PIA.

Розрахунок вашої точки беззбитковості: практична рамка

Щоб визначити, яка стратегія отримання вигоди найкраще підходить вам, вам потрібно відповісти на конкретне питання: Скільки часу пройде, поки вищі щомісячні виплати не наздоженуть дохід, який ви втратили, чекаючи?

Розрахунок виконується за такими кроками:

Крок 1: Виберіть два віки для порівняння. Більшість людей порівнює отримання виплат у 62 роки проти 67, або 62 проти 70. Це дозволяє вам виміряти фінансові компроміси між вашим найранішим і стандартним віком виходу на пенсію, або між вашим найранішим і максимальним віком затримки.

Крок 2: Розрахуйте вашу місячну вигоду в кожному віці. Використовуйте ваш звіт про рахунок соціального забезпечення або обчисліть суми вручну, використовуючи відсотки штрафів і кредитів. Наприклад: якщо ваша стандартна вигода в 67 років становить $2,000 на місяць, подача заявки в 62 роки означає зменшення на 30% до $1,400 на місяць.

Крок 3: Визначте упущений дохід. Між 62 і 67 роками є п’ять років. При 1,400 $ на місяць, це 60 місяців × 1,400 $ = 84,000 $ загального доходу, який ви пропустите, чекаючи.

Крок 4: Обчисліть щомісячне збільшення через затримку. У цьому сценарії: $2,000 ( за 67) мінус $1,400 ( за 62) = $600 додатковий щомісячний дохід.

Крок 5: Знайдіть свій місяць беззбитковості. Розділіть втрачений дохід на місячне збільшення: $84,000 ÷ $600 = 140 місяців, або приблизно 11.6 років. Це означає, що вам потрібно дожити до віку 78-79 років, щоб стратегія відстроченого звернення фінансово перевершила варіант раннього звернення.

Чому цей порада має значення для вашої стратегії виходу на пенсію

Розуміння вашої точки беззбитковості перетворює абстрактне рішення на конкретні фінансові дані. Замість того, щоб вгадувати, який вік здається правильним, ви тепер точно знаєте, скільки вам потрібно жити, щоб кожен з варіантів став вигідним.

Ця інформація повинна вплинути на ваше загальне планування виходу на пенсію. Якщо ваш аналіз беззбитковості показує, що раннє отримання вигоди має сенс, ви можете впевнено структурувати свої 401(k) та IRA withdrawals відповідно. Якщо затримка отримання вигоди виглядає оптимальною, ви знаєте, що вам знадобляться достатні заощадження, щоб підтримувати себе між виходом на пенсію та моментом, коли виплати Соціального забезпечення досягають максимуму — що надає вам точну ціль для планування.

Бонус у розмірі $23,760, який багато пенсіонерів пропускають, виникає саме з цього типу свідомого аналізу. Ті, хто витрачає час на оцінку своїх конкретних обставин, часто виявляють стратегії заявлення, які не були відразу очевидними, що призводить до значного збільшення доходу протягом життя.

Ваші виплати за соціальним забезпеченням є однією з найцінніших ваших активів для виходу на пенсію. Проведення години на цьому розрахунку беззбитковості—навіть замість того, щоб покладатися на випадковий вік подання заявки—може вплинути на сотні тисяч доларів за все життя. Це робить цю пораду набагато ціннішою, ніж кілька хвилин, необхідних для її виконання.