Дані чіткі: коли слід подавати заявку на соціальне забезпечення для максимальної виплати протягом усього життя?

Соціальне забезпечення є фінансовим життєвим лінією для більшості пенсіонерів — без нього бідність серед осіб віком 65+ зросла б з 10,2% до приблизно 38,7%. Проте середня місячна виплата у розмірі $1,910.79 залишає мало місця для помилок. Критичне рішення — це не лише коли ви виходите на пенсію, а й, що важливіше, коли ви подаєте заявку на отримання своїх виплат. Вражаюче дослідження від United Income показує, що 96% пенсіонерів роблять неправильний вибір щодо подання заявки — і наслідки цього накопичуються протягом десятиліть.

Що насправді визначає вашу щомісячну соціальну допомогу?

Ваша щомісячна виплата залежить від чотирьох простих компонентів, які обчислює Адміністрація соціального забезпечення:

Ваші доходи та історія роботи формують основу. SSA аналізує ваші 35 найвищих-заробітних, інфляційно скоригованих років. Хоча максимальні щомісячні виплати у 2024 році обмежені сумою $3,822, вищі доходи за все життя збільшують вашу допомогу. Важливо, що робота менше ніж 35 років призводить до включення у розрахунок років із нульовим доходом — прихована санкція, яку багато хто не передбачає.

Ваш повний вік виходу на пенсію визначається лише роком народження і позначає момент, коли ви стаєте правомочним отримувати 100% своєї допомоги. Для тих, хто народився у 1960 році або пізніше, цей вік — 67 років. Ви не можете контролювати цю змінну, тому вона є єдиною незмінною частиною головоломки.

Ваш вік подання заявки — це змінна, яка все змінює. Це одне рішення може змінити ваш довічний дохід на сотні тисяч доларів. За кожен рік, коли ви затримуєте подання заявки (з 62 до 69 років), ваша щомісячна допомога зростає приблизно на 8% щороку. Той, хто народився після 1960 року і подає заявку у 62 роки, отримує лише 70% від своєї повної допомоги, тоді як очікування до 70 років дає 124% — приголомшлива різниця у 54 процентних пункти.

Широка різниця між різними віками подання заявки

Різниця у віці подання показує, наскільки багато значить терпіння (або терміновість) для вашого гаманця:

Подання заявки у 62 роки означає отримати виплату одразу — свої гроші зараз, а не пізніше. Це приваблює тих, хто боїться потенційних скорочень допомоги (прогнози показують до 23% зменшення до 2033 року). Однак раннє подання назавжди зменшує вашу щомісячну виплату на 25-30%, і ця знижка супроводжує вас усе життя.

Подання заявки у 65 років — це компроміс. Цей вік колись був повним віком виходу на пенсію за соціальним забезпеченням і дозволяв працюючим отримувати кошти, залишаючись достатньо молодими для подорожей і відпочинку. Вигода: ваша допомога залишається постійно зменшеною, і ви можете стикнутися з штрафами за раннє подання, якщо заробляєте понад поріг доходу.

Вихід на пенсію у 67 років став дедалі популярнішим, оскільки він відповідає повному віку виходу на пенсію для тих, хто народився у 1960 році або пізніше. Подання у 67 означає отримання повної, без зменшень, пенсійної допомоги — ні більше, ні менше. Недолік — значний: якщо ви доживете до 80-90 років, ви втратите роки максимальної допомоги соціального забезпечення, що може залишити значний невикористаний потенціал довічного доходу.

Подання у 70 років дає максимально можливу щомісячну допомогу, базуючись на всій історії доходів. Очікування цих додаткових восьми років після досягнення віку дає найвищий окремий чек. Але ризик реальний — немає гарантії, що ви проживете достатньо довго, щоб окупити цю затримку, не кажучи вже про максимізацію загального довічного отримання.

Що показують дослідження про “оптимальний” вибір

Ось де дані стають справді шокуючими. У 2019 році United Income проаналізували рішення щодо подання заявки серед 20 000 пенсіонерів, використовуючи дані з дослідження здоров’я та виходу на пенсію університету Мічигану. Їхня мета: визначити, який вік подання заявки дійсно максимізує довічний дохід — не лише щомісячний чек, а й загальні отримані за життя виплати.

Результати перевернули звичайну мудрість. Хоча більшість із 20 000 заявників починали отримувати допомогу до досягнення повного віку виходу на пенсію, математично оптимальним виявився переважно вік або після нього.

Розглянемо ці деталі: у віці 62, 63 і 64 разом було оптимальним лише для 8% заявників. Віки 62-65 разом були найменш ймовірними для максимізації довічних виплат. Тим часом, вік 67 був оптимальним для приблизно 10% працівників.

Але справжнє відкриття? Вік 70 був оптимальним для 57% із 20 000 проаналізованих пенсіонерів — тобто більше половини отримали б значно вищий довічний дохід, затримавшись до 70 років.

Хто має відхилятися від цієї моделі?

Хоча вік 70 років є оптимальним для більшості, існують важливі винятки. Особи з низьким доходом у шлюбі іноді вигідно подати заявку раніше, щоб одразу отримати доходи, поки їхній більш високий за доходом партнер накопичує допомогу. Люди з серйозними проблемами зі здоров’ям і короткою очікуваністю життя також можуть знайти більш вигідним подання заявки раніше.

Загалом, головний висновок такий: для більшості працівників терпіння у поданні заявки на соціальне забезпечення приносить вигоду. Майбутні пенсіонери, які прагнуть фінансової безпеки, мають серйозно розглянути можливість відкласти подання заявки понад традиційні очікування.

Рішення щодо того, коли подавати заявку — у 62, 65, у 67 або у 70 років — відлунює у вашому фінансовому стані десятиліттями. Дослідження свідчить, що для більшості чекати — не лише розумно, а й фінансово оптимально.