Думаючи за межі високих 401(k) лімітів, що настануть у 2026 році

Чи завжди більше можливостей для внесків краще?

Коли настане 2026 рік, працівники отримають можливість спрямовувати додаткові долари у свої пенсійні плани на роботі. Але більший ліміт внесків автоматично не означає, що потрібно максимально його використовувати. Перед тим, як вирішити внести максимально можливу суму, варто оцінити, чи дійсно ваш поточний 401(k) відповідає вашим довгостроковим цілям накопичення багатства.

Гірка правда про готовність до пенсії полягає в тому, що багато працівників покладаються занадто сильно на один інструмент. Пільги соціального забезпечення покривають лише частину доходу до виходу на пенсію, і ця програма стикається з довгостроковими викликами щодо стабільності. Це робить диверсифіковані пенсійні рахунки необхідністю. Однак деякі працівники застрягають із зайвими грошима у обмежених планах, коли існують кращі альтернативи.

Що змінюється у 2026 році щодо лімітів внесків

Цифри розповідають свою історію. Зараз працівники молодше 50 років можуть вносити до $23,500 щороку. Працівники віком 50 і старше отримують додатковий “догоняючий” внесок у розмірі $7,500, що дає загалом $31,000.

У 2026 році ті, хто молодше 50, матимуть можливість внести $24,500, а ті, хто 50+, — додати ще $8,000 у вигляді догоняючого внеску, що дасть суму $32,500. Ще одна група — працівники віком від 60 до 63 років — отримують доступ до спеціального догоняючого внеску у розмірі $11,250, що дозволяє досягти загального ліміту у $35,750.

Ці збільшення забезпечують більшу гнучкість, але сама гнучкість не є достатньою причиною для перенаправлення всіх заощаджень у один рахунок.

Коли не варто максимально використовувати 401(k)

Проблема зборів та вибору

Зазвичай робочий 401(k) обмежує вас у виборі фондового меню, часто з додатковими адміністративними витратами, накладеними на інвестиційні витрати. Порівняйте це з IRA, який дозволяє інвесторам створювати персоналізований портфель акцій. Високі збори тихо накопичуються протягом десятиліть, зменшуючи доходи, які повинні працювати на вас.

Якщо структура витрат вашого плану є високою, а варіанти фондів здаються обмеженими, внесіть лише стільки, щоб отримати повну відповідність роботодавця. Ця відповідність — це безкоштовні гроші — ніколи не залишайте їх на столі. Всі інші заощадження понад цю межу перенаправляйте у менш витратний альтернативний інструмент, наприклад, IRA або брокерський рахунок з оподаткуванням.

Пастка штрафу за зняття

Стандартне правило: знімайте гроші з 401(k) до досягнення 59½ років і платіть штраф у розмірі 10%. Якщо ви молодші і плануєте ранню пенсію — скажімо, у 55 або навіть у 50 років — занадто велика частина капіталу у обмеженому рахунку створює проблему.

Зберігаючи частину пенсійних заощаджень у звичайному брокерському рахунку (без податкового захисту), ви зберігаєте гнучкість доступу до цих коштів у будь-який час без штрафів. Це стає особливо важливим, якщо ваша кар’єра або фінансові цілі несподівано змінюються.

Більш розумний підхід із кількома рахунками

Максимізація внесків не є зловмисною, якщо план роботодавця пропонує розумні витрати та різноманітність інвестицій. Але більшість працівників отримують вигоду, розподіляючи внески між кількома типами рахунків.

Захопіть цю повну відповідність роботодавця у вашому 401(k) — це гарантований негайний дохід. Потім диверсифікуйте решту заощаджень у IRA для кращого вибору фондів і нижчих зборів. Рconsidering directing some dollars into a taxable brokerage account, especially if you anticipate needing access before traditional retirement age.

Ця стратегія розширює ваш інвестиційний всесвіт, зменшує вплив зборів і створює справжню гнучкість у вашому пенсійному плані. Мета не в тому, щоб уникнути 401(k) — навпаки, її слід використовувати стратегічно разом з іншими інструментами, які краще відповідають вашим потребам.