Несподівана історія вашої пластикової картки: коли насправді з’явилися кредитні картки

Ви бездумно проводите карткою, але чи коли-небудь замислювалися, коли почали з’являтися кредитні картки? Відповідь може вас здивувати — це більш недавній винахід, ніж ви думаєте, а історія їхнього походження наповнена щасливими випадковостями та хитромудрими бізнес-хитрощами.

До пластику: скромне початок

Перш ніж з’явилися кредитні картки, концепція купівлі в кредит уже активно розвивалася. У кінці 1800-х та на початку 1900-х років власники загальних магазинів у сільській місцевості дозволяли клієнтам купувати товари в кредит, ведучи просту облікову книгу. Міські універмаги копіювали цю модель.

Щоб зробити процес швидшим, торговці почали видавати платіжні монети з номерами рахунків — але ось у чому була проблема: відсутність імені клієнта означала, що будь-хто міг використати вашу монету. Це було вирішено з появою Charga-Plate у 1928 році — металевої картки, на якій вже було ваше ім’я. Проте кожна карта працювала лише з одним торговцем. Ця обмеження незабаром мало змінитися назавжди.

Випадковий винахід, що змінив усе

Ось де стає цікаво. У 1950 році Френк МакНамара нібито забув свій гаманець у ресторані. Цей незручний момент став поштовхом до ідеї: чому б не створити картку, яку можна використовувати в різних місцях? Він об’єднався з Ральфом Шнайдером і Альфредом Блумінгдейлом для запуску Diners Club International.

Картка Diners Club була проривом — це була перша картка, яку можна було використовувати у різних торговців. Спочатку її приймали лише 27 ресторанів. Однак був один нюанс: потрібно було платити всю суму щомісяця, плюс стягувалася 7% відсоткова ставка та $3 щорічна плата. Цікаво, що МакНамара не бачив великого майбутнього у тому, що він створив. Він продав свою частку Шнайдеру і Блумінгдейлу за 200 000 доларів. А Блумінгдейл передбачав, що кредитні картки зрештою «зроблять гроші застарілими». Історія підтвердила його правоту.

Коли кредитні картки почали ставати масовими? Гра від Bank of America

Революція справді почалася у 1958 році, коли Bank of America представила BankAmericard® у Фресно, Каліфорнія. Це була перша справді сучасна кредитна картка, оскільки вона зробила дві революційні речі: працювала скрізь і пропонувала обертальний кредит — тобто ви могли мати баланс і не погашати його одразу.

А як же Bank of America вирішила найголовнішу проблему, яка зупиняла інші банки? Це ситуація «курка і яйце»: споживачі не отримували картки без прийняття її торговцями, а торговці не приймали картки без її користувачів. Рішення Bank of America було елегантним. Оскільки 45% населення Фресно користувалися їхніми банківськими послугами, вони надіслали кредитки всім 60 000 клієнтам одночасно. Раптом у торговців у Фресно з’явилася причина приймати цю картку. Це отримало назву «Fresno drop», і працювало воно блискуче.

Конкуренція приходить і картки стають кращими

Інші банки не збиралися дозволити Bank of America домінувати. У 1966 році кілька банків об’єдналися для запуску Master Charge (, яка згодом стала Mastercard). Картка BankAmericard® згодом перетворилася на Visa через серію ліцензійних угод, починаючи з 1976 року.

80-ті роки стали десятиліттям, коли кредитні картки вибухнули популярністю. Відсоткові ставки знизилися, витрати зросли, і з’явилася нова річ: програми винагород. Спершу авіакомпанії запровадили бонуси за часті польоти. Потім з’явився кешбек, започаткований Discover. Раптом використання картки стало не лише зручним — а й вигідним для споживача.

Тож коли почали широко використовувати кредитні картки? І де ми зараз?

Коли кредитні картки почали широко застосовуватися? Насправді — через десятиліття. Від випадкового початку з Diners Club у 1950 році до моделі обертального кредиту 1958 року і до буму винагород у 1980-х — кредитні картки поступово еволюціонували. Сьогодні у США обертається понад мільярд карток, і для багатьох вони — не просто спосіб оплати, а машина для кешбеку та бонусів за подорожі. Іронія у тому, що спосіб оплати, який колись вважали модною примхою, став абсолютно необхідним у сучасному житті.