У якому віці насправді можна отримати кредитну картку? Пояснено реальні правила

Отримання першої кредитної картки — це важливий етап, з яким стикається багато молодих дорослих, але питання «з якого віку можна отримати кредитну картку» не таке однозначне, як здається. Відповідь залежить від того, чи плануєте ви відкривати власний рахунок або стати авторизованим користувачем на рахунку когось іншого — і тут є важливі юридичні нюанси, які потрібно знати.

Шлях швидкого доступу для авторизованого користувача: без мінімального віку (Для більшості карт)

Ось найшвидший спосіб отримати кредитну картку: стати авторизованим користувачем на рахунку батьків або опікуна. Більшість великих фінансових установ не встановлюють вікових обмежень для цього варіанту, хоча деякі мають свої мінімальні вимоги:

• American Express вимагає 13 років
• Discover встановлює мінімум на рівні 15 років
• U.S. Bank — 16 років
• Деякі емітенти, включаючи Bank of America, Capital One, Chase, Citi і Wells Fargo, не мають мінімального вікового обмеження

Коли ви є авторизованим користувачем, ви отримуєте свою власну картку з вашим ім’ям, але вона залишається прив’язаною до кредитної лінії основного власника рахунку. Така схема добре підходить для навчання фінансової грамотності в контрольованому середовищі. Однак важливо розуміти ключову деталь: основний власник рахунку залишається повністю відповідальним за всі витрати, включно з будь-якими вашими витратами. Якщо баланс не буде погашений, це позначиться на кредитному рейтингу власника рахунку.

Для молодших авторизованих користувачів, які ще вчаться, часто має сенс зберігати фізичний контроль над карткою між уроками — розглядати її більше як навчальний інструмент, ніж як засіб щоденного витрачання. Однак, навіть не передаючи фізичну картку, додавання вашої дитини як авторизованого користувача на добре керованому рахунку може допомогти почати формувати її незалежну кредитну історію з раннього віку.

Власна картка з 18 років: юридична реальність з нюансами

Коли вам виповнюється 18 років, ви маєте законне право подати заявку на кредитну картку і створити власну кредитну лінію. Але важливі дрібниці тут мають значення.

Основна перешкода — не вік, а підтвердження доходу. Кожна заявка на кредитну картку вимагає доказ того, що ви можете розумно погасити свої борги. Для заявників віком від 18 до 21 року, однак, Закон CARD 2009 року встановлює конкретне обмеження: ваш дохід має походити з працевлаштування, стипендій або грантів. Джерела доходу, такі як дозволи батьків, подарунки або інша стороння підтримка, не враховуються, навіть якщо ви справді маєте доступ до цих коштів.

Це правило виникло через визнання того, що багато молодих дорослих отримували кредитні лінії, які вони не мали реальних можливостей погасити, що призводило до боргових пасток на ранніх етапах фінансового життя. Якщо у вас немає відповідних джерел доходу, теоретично допомогти може співпідписант — особа з хорошим кредитним рейтингом, яка погодиться взяти на себе відповідальність за ваш борг, хоча більшість великих банків рідко приймають співпідписантів у заявках на кредитки. Кредитні спілки іноді більш гнучкі в цьому питанні.

Вік 21 року: коли обмеження знімаються

Все змінюється, коли вам виповнюється 21 рік. Тоді вимоги до підтвердження доходу стають набагато більш лояльними. Тепер ви можете включати будь-який дохід, на який маєте розумне право — подарунки, державні виплати, пенсійні розподіли, дозволи та інші раніше недопустимі джерела.

Крім гнучкості щодо доходу, досягнення 21 року також означає, що ви вже мали час побудувати хоча б якусь фінансову історію. Ваша перша картка у 18 років, сподіваємося, допомогла закласти кредитну основу. Тепер ви можете претендувати на більш широкий спектр карток, а не обмежуватися початковими варіантами.

Шлях вперед: який варіант вам підходить?

Якщо вам менше 18 років і ваші батьки або опікуни мають хороший кредит, ставати авторизованим користувачем — це швидкий спосіб отримати доступ до кредитки і вчитися. Це своєрідний навчальний майданчик для фінансової грамотності без юридичних перешкод.

Між 18 і 21 роком, якщо у вас немає доходу з працевлаштування, можуть виникнути труднощі, але не дозволяйте цьому вас зупинити. Багато роботодавців пропонують навіть неповний робочий день, і навіть невеликий дохід підходить. Після 21 року світ кредитних карток відкривається з набагато меншими обмеженнями.

Яким би шляхом ви не пішли, приділіть час розумінню того, як насправді працює кредит, перш ніж почати витрачати. Різниця між обізнаними першими власниками картки і тими, хто потрапляє у боргові спіралі, часто полягає лише у базових знаннях про відсоткові ставки, пільгові періоди та відповідальне витрачання. Це фундаментальне розуміння принесе вам користь протягом усього фінансового життя.