Створення ідеального ощадного рахунку: рекомендації експертів щодо правильних рівнів резервів

Дані досліджень GOBankingRates, опитування понад 1000 американських домогосподарств, свідчать, що приблизно три чверті з них мають активні ощадні рахунки. Однак, коли респонденти розкривали фактичні залишки, вражаючі 36% зізналися, що їхній ощадний рахунок містить $100 або менше—що викликає питання про те, чи відповідають ці резерви відповідним фінансовим стандартам.

Фінансовий радник Дейв Рамзі пропонує всебічні рекомендації щодо структурування вашого ощадного рахунку та інших заощаджень через свою усталену систему. Розуміння його методології допомагає прояснити різницю між різними типами резервів і скільки слід виділяти на кожну категорію.

Визначення ваших цілей заощаджень

Замість того, щоб встановлювати універсальну суму в доларах, підхід Рамзі наголошує, що баланс вашого ощадного рахунку має відповідати конкретним фінансовим цілям. Різні люди прагнуть до різних цілей залежно від особистих обставин, стилю життя та амбіцій.

Важливо, що Рамзі розрізняє три окремі категорії заощаджень: загальні цілі заощаджень (, такі як купівля будинку або автомобіля), резерви на випадок надзвичайних ситуацій для несподіваних криз, і sinking funds — фонди для передбачуваних короткострокових витрат. Це сегментування гарантує, що кожна долар служить своєму призначенню.

Вимоги до резервного фонду: основа

Програма Baby Steps Рамзі рекомендує почати з початкового резерву на випадок надзвичайних ситуацій у розмірі $1,000 як початкового буфера проти непередбачених труднощів — втрати роботи або серйозних ремонтів у домі, наприклад. Домогосподарства з річним доходом менше $20,000 повинні зменшити цю ціль до $500.

Після створення цієї базової захисту та усунення боргів, що не пов’язані з іпотекою, Рамзі радить перейти до повністю профінансованого резерву на випадок надзвичайних ситуацій, що покриває три до шести місяців необхідних витрат. Обчисліть це, підсумовуючи щомісячні необхідності — іпотеку, харчування, комунальні послуги, транспорт — і множте цю суму на три або шість залежно від вашої толерантності до ризику та фінансової стабільності.

sinking funds: резерви на заплановані витрати

Ваш ощадний рахунок, призначений для sinking funds, має містити суми, спеціально заплановані для відомих майбутніх витрат. Наприклад, якщо ви плануєте купити $900 матрац через три місяці, виділіть $300 щомісячно на ваш ощадний рахунок, доки не досягнете мети. Це запобігає фінансовим труднощам, коли настають заплановані витрати.

Стратегія заощаджень на пенсію

Щодо пенсійних рахунків, акцент зміщується з конкретних сум у доларах на рівень внесків. Рамзі рекомендує спрямовувати 15% доходу домогосподарства на пенсійні заощадження. Для домогосподарства з річним доходом $80,000 це становить $12,000 інвестицій щороку.

Ті, хто має роботодавські програми 401(k) з співфінансуванням, повинні спершу максимально використовувати ці можливості, а потім спрямовувати решту пенсійних коштів у Roth IRA. На відміну від інших категорій заощаджень, пенсійні рахунки не мають верхніх меж — чим більше накопичено, тим сильніше ваша фінансова безпека у майбутньому.

Визначення, скільки має залишатися на вашому ощадному рахунку, залежить від ваших унікальних обставин і фінансових пріоритетів. Застосовуючи систему Рамзі, ви можете структурувати кілька заощаджень, які разом працюють на досягнення всебічного фінансового благополуччя.