Коли депозити з фіксованим терміном можуть бути не найкращим вибором: детальніше про цифри

Перш ніж заблокувати свої гроші у депозитному сертифікаті, фінансові експерти радять поставити собі кілька складних питань. За словами експертів з Georgia’s Own Credit Union та Addition Financial, рішення відкрити депозитний сертифікат вимагає ретельного аналізу вашої особистої фінансової ситуації. Ось що потрібно знати про рахунки з депозитами, які варто оцінити перед тим, як зробити вибір.

Спочатку проблема боргів

Середній американський домогосподарство має борги на суму $105,056 станом на 2024 рік — це число включає іпотеки, автокредити, кредитні картки та особисті зобов’язання. Якщо ви належите до цієї більшості, відкриття депозитного сертифіката може фактично працювати проти ваших фінансових цілей.

«Високовідсотковий борг — це справжній ворог», пояснює один фінансовий радник. «Якщо ви платите 18% по кредитній картці, тоді як заробляєте 5.75% на депозиті, математика не на вашому боці». Погашення дорогих боргів зазвичай має пріоритет перед блокуванням коштів у заощаджувальні інструменти. Відсотки, які ви платите, зазвичай перевищують ті, що ви заробляєте, тому з математичної точки зору доцільніше спершу боротися з боргами.

Блокування ліквідності: прихована вартість

Коли ви вкладаєте гроші у депозитний сертифікат, ви входите у так званий «період зобов’язання». Раннє розірвання цього зобов’язання супроводжується штрафами. Це не просто дрібні штрафи — вони можуть значно варіювати залежно від вашого банку та тривалості депозиту.

«Головна проблема полягає в цьому: якщо у вас є рахунки до оплати, заплановані великі покупки або ви ще не створили міцний резервний фонд, депозитний сертифікат просто не є правильним інструментом», пояснює Брендон Стоут, радник з питань взаємовідносин у Addition Financial. «Що здається штрафом у дрібному шрифті, може стати справжнім фінансовим тягарем, коли вам дійсно знадобляться гроші».

Дані Федеральної корпорації страхування депозитів (FDIC) показують, що станом на лютий 2025 року ставки по депозитах коливаються між 5.75% і 5.99%, залежно від тривалості. Так, це привабливо — але лише якщо ви можете дозволити собі чекати до погашення.

Прогалини у фонді надзвичайних ситуацій

Більшість фінансових консультантів рекомендують мати у доступних заощадженнях від трьох до шести місяців життєвих витрат. Перш ніж задуматися про депозитний сертифікат, цей страховий запас має бути створений.

«Ось де люди потрапляють у пастку», — каже Бреттні Педерсен, директор з операцій з депозитами та платежами в Georgia’s Own Credit Union. «Ви відкриваєте депозитний сертифікат, думаючи, що у вас достатньо заощаджень на випадок надзвичайних ситуацій, а потім життя вносить свої корективи. Автомобіль ламається, приходить медичний рахунок — і раптом ви стикаєтеся з штрафом за дострокове зняття, що ускладнює вашу кризу».

Це створює подвійну проблему: затримку доступу до коштів і фінансовий штраф, що погіршує вашу ситуацію.

Важливість порівняння ставок

Так, ставки по депозитах виглядають вражаюче у порівнянні з традиційними заощаджувальними рахунками. FDIC обмежує ставки на ринкові та заощаджувальні рахунки до 5.08% — нижче за ставки по депозитах. Але ось у чому справа: не кожен банк пропонує максимальну рекламовану ставку.

«Можна знайти високоприбутковий заощаджувальний рахунок із ставками майже такими ж або навіть конкурентними з окремими пропозиціями депозитних сертифікатів», — зазначає Педерсен, «без обмежень щодо блокування ваших грошей». Якщо ви можете отримати схожий дохід із кращою ліквідністю, це буде більш розумним вибором.

Страхування установи: без компромісів

Ще один важливий пункт перед відкриттям будь-якого депозитного сертифіката — переконатися, що ваша установа має страхування FDIC або NCUA. Це захищає до $250,000 на одного вкладника у разі банкрутства установи.

«Я категорично не рекомендую класти гроші туди, де немає цього захисту», — твердо заявляє Педерсен. Якщо банк або кредитна спілка не може запропонувати страхування FDIC або NCUA для своїх депозитів, це серйозний червоний прапор.

Коли депозитний сертифікат дійсно має сенс

Для тих, у кого стабільний фінансовий стан, немає нагальних потреб у готівці та борги під контролем, депозитні сертифікати пропонують справжні переваги. Якщо у вас гроші просто так лежать у низькоприбуткових заощадженнях, переведення їх у більш високоприбутковий депозитний сертифікат може суттєво збільшити ваш дохід від відсотків. Для сімей, що формують коледжний фонд або довгострокове багатство, варто розглянути можливість відкриття депозитних рахунків.

Загалом: депозитні сертифікати — це потужний інструмент у правильних руках. Головне — переконатися, що саме ця ситуація відповідає вашій поточній фінансовій реальності.