Розуміння кредитів CD: варіант позики, який варто переосмислити

Коли ви шукаєте способи отримати готівку без ризику для свого фінансового становища, кредит під депозитний сертифікат (CD) є цікавою золотою серединою між традиційним кредитуванням і існуючими заощадженнями. Але перш ніж вирішити, чи підходить вам цей тип кредиту, варто зрозуміти механізми та реальні компроміси, що з ним пов’язані.

Що саме таке кредит під депозитний сертифікат?

Кредит під CD — це по суті забезпечений особистий кредит, при якому ви закладаєте свій депозитний сертифікат як заставу. Банк тримає ваш CD і одночасно надає вам кошти — зазвичай від $1,000 до $250,000, залежно від установи. Ви повертаєте кредит у вигляді фіксованих щомісячних внесків з погашенням основної суми та відсотків протягом визначеного періоду. Математика тут проста: оскільки банк вже тримає ваші гроші як заставу, ризик для нього значно менший, ніж при незабезпеченому кредитуванні.

Переконливі переваги: чому вигідно і банкам, і позичальникам

Перевага за ставкою відсотків

Мабуть, найпривабливішою є те, як відсоткові ставки по кредитах під CD порівнюються з альтернативами. Вони суттєво нижчі, ніж у кредитних картках, незабезпечених особистих позиках або більш ризикових продуктах, таких як payday loans або позики під заставу автомобіля. Це пояснюється тим, що ризик банку зменшений — ваш депозитний рахунок сам по собі є гарантією.

Швидкий процес затвердження

Процес отримання кредиту значно швидший за традиційне незабезпечене кредитування. Оскільки банк вже тримає ваші кошти як заставу, він може схвалити заявку навіть за несприятливих фінансових показників: високий рівень боргу до доходу, низький кредитний рейтинг або мінімальна кредитна історія. Деякі фінансові установи взагалі пропускають перевірку кредитної історії, що робить цей варіант доступним для тих, хто відновлює свою фінансову репутацію.

Швидкість і помірні платежі

Кошти зазвичай видаються швидко — той самий банк, що тримає ваш заставу, і видає кредит, що усуває затримки посередників. Щомісячні платежі зазвичай невеликі і піддаються плануванню, що приваблює позичальників з обмеженим грошовим потоком.

Покращення кредитної історії, коли інші двері закриті

Для тих, у кого слабка або пошкоджена кредитна історія, кредит під CD може стати легітимним інструментом для її покращення. Легкість у кваліфікації робить його доступним для тих, хто не може отримати традиційний кредит. Головне — переконатися, що ваш кредитор повідомляє про платежі хоча б до однієї з трьох основних бюро — Experian, Equifax і TransUnion. Постійні своєчасні платежі поступово зміцнюють ваш кредитний профіль, хоча пропущені платежі працюють навпаки і також фіксуються бюро.

Недоліки, які варто врахувати

Обов’язкова наявність депозитного сертифікату

Вам потрібно або вже мати депозитний сертифікат у вашій фінансовій установі, або відкрити його спеціально для цієї мети. Якщо у вас немає накопичених заощаджень у CD, цей спосіб позики вам недоступний.

Можливі додаткові витрати

Крім відсотків, кредит під CD може спричинити додаткові витрати: комісії за оформлення, штрафи за дострокове погашення та за дострокове зняття депозиту. Загальний вплив важливий. У деяких випадках сумарна вартість комісій і відсотків по кредиту перевищує штраф за дострокове зняття депозиту. Зазвичай штрафи за дострокове зняття становлять приблизно три-шість місяців нарахованих відсотків по CD.

Деякі прогресивні установи — зокрема Ally Bank і CIT Bank — запровадили безштрафні CD з конкурентними ставками до 1.5%, що може змінити розрахунок вигідності.

Обмежена доступність у великих банках

Не всі банки або фінансові установи пропонують кредити під CD, хоча самі CD доступні. Такі гіганти, як Bank of America і Chase, не мають цього продукту. Wells Fargo і SunTrust Bank — так, а також багато місцевих банків і кредитних спілок, але доступність залежить від регіону і установи.

Підсумок

Кредит під CD має сенс, якщо у вас вже є заощадження, ви хочете уникнути складного процесу кваліфікації для незабезпеченого кредиту і цінуєте нижчі відсоткові ставки понад усе. Водночас, ви платите комісії за доступ до своїх власних грошей, і можливості позичання обмежені. Перед тим, як обрати цей шлях, ретельно прорахуйте всі витрати і штрафи за дострокове зняття, щоб переконатися, що це вигідно саме для вас.