З якого віку можна отримати кредитну картку? Повний посібник

Кредитні картки можуть бути цінним фінансовим інструментом, але право на їх отримання залежить від вашого віку та обставин. Розуміння різних шляхів отримання кредитної картки — будь то як уповноважений користувач або як основний власник рахунку — є важливим для молодих людей, які прагнуть сформувати свій фінансовий профіль.

Починаючи з молодості: шлях уповноваженого користувача

Один із найраніших способів набуття практичного досвіду з кредитами — стати уповноваженим користувачем на рахунку іншої особи. Цей підхід має мінімальні вікові обмеження, що робить його доступним для дітей різного віку.

Більшість великих емітентів карток майже не встановлюють вікових обмежень для уповноважених користувачів, хоча деякі визначають мінімальні пороги:

• American Express: мінімум 13 років
• Discover: мінімум 15 років
• U.S. Bank: мінімум 16 років
• Bank of America, Capital One, Chase, Citi, Wells Fargo: без зазначеного вікового обмеження

Коли вас додають як уповноваженого користувача, ви отримуєте власну картку з вашим ім’ям, пов’язану з кредитною лінією основного власника рахунку. Однак власник рахунку залишається повністю відповідальним за всі витрати, включно з тими, що зроблені уповноваженим користувачем. Така схема найкраще працює, коли молоді користувачі ретельно контролюються під час перших транзакцій. Для навчальних цілей може бути доцільно зберігати фізичну картку у себе між навчальними сесіями.

Додавання молодої особи як уповноваженого користувача до добре обслуговуваного рахунку може допомогти їй почати формувати власну кредитну історію — важливу перевагу, яка стане в нагоді в майбутньому.

Відкриття власного рахунку у віці 18 років

Після досягнення 18 років ви маєте законне право відкрити власний рахунок і сформувати свою кредитну лінію. Однак це право має певні вимоги, яких раніше не було.

Щоб кваліфікуватися, заявники повинні продемонструвати мінімальний рівень доходу, щоб показати здатність покривати свої борги. Для осіб віком від 18 до 21 року джерелами доходу, що підлягають врахуванню, є працевий дохід або стипендії та гранти. Доходи з інших джерел — наприклад, подарунки від батьків або дозволені витрати — не враховуються за цими правилами.

Це обмеження доходу виникло внаслідок закону CARD Act 2009, який був спрямований на запобігання молодим дорослим отримувати кредит, який вони не зможуть розрахувати. Якщо у вас немає відповідного джерела доходу, допомогти може залучення співпідписанта з встановленою кредитною історією, хоча більшість великих емітентів карток рідко приймають таку угоду; кредитні спілки зазвичай більш гнучкі.

Більша гнучкість після 21 року

Ваші можливості щодо кредитних карток значно розширюються після досягнення 21 року. На цьому етапі вимоги до доходу стають менш обмежувальними. Тепер ви можете враховувати майже будь-який доход, який ви обґрунтовано заявляєте — подарунки, державну допомогу, пенсійні фонди — все стає прийнятним.

Крім вікових аспектів, новачки без сформованої кредитної історії повинні зосередитися на картах, спеціально створених для новачків у кредиті.

Основний висновок

Чи то починаєте як уповноважений користувач, чи прагнете відкрити власний рахунок у відповідному віці, фінансова грамотність залишається ключовою. Раннє формування хороших кредитних звичок — розуміння умов, відповідальне управління балансами та своєчасні платежі — допоможе вам досягти довгострокового фінансового успіху.