Повний посібник з управління вашим 401(k) при зміні роботи: що робити з вашим старим рахунком

Зміна роботи часто означає стикування з несподіваними фінансовими рішеннями, особливо коли йдеться про те, що робити з заощадженнями 401k, пов’язаними з вашим попереднім роботодавцем. Чи то добровільний, чи то примусовий відхід, розуміння ваших варіантів управління існуючим планом 401(k), спонсорованим роботодавцем, є ключовим для захисту вашого майбутнього пенсійного забезпечення.

Ваші чотири основні варіанти: стратегічний аналіз

Коли ви залишаєте роботу, перед вами зазвичай постають чотири різні шляхи. Правильний вибір залежить від характеристик вашого плану, структури зборів і довгострокових цілей щодо пенсії. Розглянемо реальні наслідки кожного варіанту.

Варіант 1: Залишити гроші у старому плані 401(k)

Іноді найпростіший варіант також і найнезамічений. Багато роботодавців дозволяють колишнім працівникам зберігати свої пенсійні кошти у існуючому плані, за умови, що ваш баланс відповідає мінімальним вимогам — зазвичай близько $7,000. Такий підхід зберігає ваші поточні інвестиції без перерви.

Перевага полягає у безперервності. Якщо ваш існуючий план пропонує конкурентний вибір інвестицій і ви задоволені вже наявним обслуговуванням, залишатися на місці не вимагає негайних дій. Ви зберігаєте податкові переваги, які вже отримали, і зберігаєте знайомі інвестиційні інструменти.

Однак цей статичний підхід має приховані обмеження. Ви не можете додавати додаткові внески після виходу з компанії, тобто ваш пенсійний фонд перестає зростати за рахунок регулярних відрахувань із зарплати. Крім того, якщо ви часто змінюєте роботу, рано чи пізно вам доведеться керувати кількома пенсійними рахунками в різних компаніях — що створює адміністративну складність і потенційні витрати на управління.

Варіант 2: Переклад у план 401(k) нового роботодавця

Якщо ваша нова посада пропонує план 401(k), об’єднання стає можливим. Багато працівників ігнорують безшовну можливість переказу, доступну протягом 60 днів після звільнення. Цей прямий переклад не має податкових наслідків або штрафів за ранній зняття.

Об’єднання пенсійних заощаджень у один рахунок значно спрощує відстеження та управління. Ви позбавляєтеся психологічного навантаження від моніторингу розкиданих рахунків і отримуєте централізований огляд вашої пенсійної траєкторії. Перед початком цього переказу переконайтеся, що інвестиційний асортимент вашого нового плану відповідає вашим стандартам, і ознайомтеся з будь-якими правилами переходу, специфічними для вашого роботодавця.

Варіант 3: Переведення в IRA — чемпіон гнучкості

Фінансові консультанти все частіше рекомендують переклади у IRA як найкращий варіант для більшості працівників. Індивідуальні пенсійні рахунки пропонують неперевершену гнучкість у порівнянні з структурою, спонсорованою роботодавцем, часто з набагато нижчими зборами.

IRA — будь то традиційний або Roth — дає вам повну автономію у виборі інвестицій. Ви більше не обмежені попередньо відібраним списком фондів роботодавця. Замість цього ви отримуєте доступ до набагато ширшого спектру: окремих акцій, облігацій, взаємних фондів, біржових фондів і альтернативних інвестицій. Це розширене меню підходить як досвідченим інвесторам, так і консервативним заощаджувачам.

Податкові механізми різняться залежно від типу рахунку. Переведення традиційного 401(k) у традиційний IRA зберігає податковий відстрочений статус — без негайних податків. Конвертація у Roth IRA вимагає сплати податків з transferred суми одразу, але подальші зняття після досягнення 59½ років (з п’ятирічною історією рахунку) стають цілком безподатковими. Власники традиційних IRA зобов’язані починати обов’язкові виплати з 72 років, тоді як Roth рахунки таких вимог не мають, що дає переваги у плануванні спадщини.

Варіант 4: Вивести гроші з 401(k) — застережливий приклад

Хоча технічно можливо, ліквідація 401(k) є однією з найгірших фінансових рішень, які може прийняти більшість працівників. Структура штрафів навмисно жорстка, щоб стримати ранній доступ.

Знявши гроші до досягнення 59½ років, ви сплатите штраф у розмірі 10% і звичайні податки з усього знятої суми. Ваш роботодавець автоматично утримує близько 20% для федеральних податків. Якщо ви пропустите 60-денний термін для перекладу, IRS вважає виплату оподатковуваним доходом і застосовує штрафи. Ви можете легко втратити 30-40% вашого балансу через податки та штрафи — ще до врахування місцевих податків.

Цей варіант слід розглядати лише у випадках серйозних фінансових труднощів, коли інших варіантів немає.

Прихована вартість: порівняння витрат

Що робити з 401k у кінцевому підсумку залежить від порівняння реальних повних витрат. Старий план із річною платою 1,5% на баланс у $100,000 коштує $1,500 на рік — здається невеликим, поки не врахувати складний ефект протягом 20 років. IRA часто стягує 0,25-0,75%, що означає суттєву довгострокову економію.

Штрафи за ранній зняття наносять негайний і незворотний збиток. Зняття $50,000 у 45 років може коштувати $15,000-$20,000 у штрафах і податках — грошей, які могли б вирости до понад $100,000 до пенсії через складний відсоток.

Ваш вибір

Ваш оптимальний план залежить від чотирьох факторів: якості плану вашого нового роботодавця, рівня вашої інвестиційної обізнаності, очікуваного терміну роботи і вашого віку. Молоді працівники із частими змінами роботи зазвичай виграють від гнучкості IRA. Ті, хто приєднується до компаній із преміальними планами 401(k), можливо, зможуть безпосередньо об’єднати свої заощадження.

Незалежно від обраного шляху, дійте рішуче протягом 60-денної вікна. Бездіяльність не означає, що ваші гроші залишаться на місці — це означає автоматичне оподаткування, яке може вам дорого обійтися. Ваш старий 401(k) — не «завжди працює і забувається» рахунок; це ключовий момент ухвалення рішення, що формує ваше пенсійне забезпечення. Витратьте час на розуміння, що робити з коштами 401k зараз, і ваш майбутній я вам за це вдячний.