Розуміння одноразових виплат: чому більшість пенсіонерів повинні подумати двічі

Соціальне забезпечення переважно відоме як щомісячний дохід для пенсіонерів, але існує менш відомий варіант, який дозволяє отримати так звану одноразову виплату у певних ситуаціях. Це положення не працює як викуп пенсії. Замість цього воно створює конкретний фінансовий сценарій, де час і особисті обставини стають критичними рішеннями.

Як насправді працює опція одноразової виплати

Після досягнення повного пенсійного віку ви отримуєте можливість подати заявку на ретроактивні виплати, що охоплюють до шести місяців, які виплачуються одразу у вигляді одноразової виплати. Ось як це виглядає на практиці:

Припустимо, ваш повний пенсійний вік — 67 років, але ви відкладаєте подачу заявки до 67 років і 4 місяців. Тоді ви можете запросити ретроактивні виплати, починаючи з моменту, коли вам виповнилося 67. Якщо ваша стандартна місячна виплата становить 1 600 доларів, ця одноразова виплата принесе одразу 6 400 доларів. Почекавши повних шість місяців після досягнення 67 років, ваша одноразова виплата може досягти 9 600 доларів.

Після отримання цієї суми починаються регулярні щомісячні виплати за графіком. Одне важливе обмеження: ви повинні вже перевищити повний пенсійний вік, щоб мати доступ до цієї опції — раніше подати заявку не можна.

Постійна ціна вибору цього шляху

Тут рішення стає складним. Кожен місяць затримки з подачею заявки після досягнення повного пенсійного віку спричиняє постійне збільшення: приблизно дві третини 1% за місяць (якщо ви народилися у 1943 році або пізніше). За шість місяців це накопичується приблизно до 4%.

Використовуючи попередній приклад: якщо ви почекали шість місяців і подали заявку регулярно у 67 років і 6 місяців, ваша місячна виплата зросла б до 1 664 доларів — $64 щомісячне підвищення. Але обравши одноразову виплату, ви втрачаєте цей приріст. Ваші майбутні щомісячні виплати залишаться на рівні 1 600 доларів, що є постійним зменшенням у порівнянні з тим, що ви б отримали, затримавши подачу.

Ця компромісна ситуація — чому стратегія з одноразовою виплатою часто не виправдовує себе з точки зору базової фінансової математики.

Коли одноразова виплата дійсно має сенс

Математично, взяти одноразову виплату рідко виправдано. Ви отримуєте однакову суму — 9 600 доларів — будь то отримання 1 600 доларів щомісяця протягом шести місяців або прийняття її одразу у вигляді однієї суми у 67 років і 6 місяців, але при цьому ви назавжди втрачаєте можливість подальшого зростання.

Однак один сценарій змінює цю логіку: уявіть, що ви плануєте чекати до 70 років для отримання підвищення на 24%, а у 67 років і 6 місяців несподівано виникає серйозна хвороба або велика фінансова необхідність. Тоді одноразова виплата дає терміновий капітал для вирішення негайних потреб і одночасно починає ваш дохід раніше запланованого терміну.

Це — справжній виняток, а не правило.

Зважено і з відкритими очима приймайте рішення

Опція одноразової виплати існує, але для її отримання потрібно перевищити повний пенсійний вік і погодитися на максимум шести місяців виплат. Наслідки — постійні: ваші щомісячні виплати залишаться на нижчому рівні назавжди.

Для більшості людей ця стратегія виправдовується лише у разі серйозної фінансової кризи. Перед тим, як обрати будь-який підхід до соціального забезпечення — будь то затримка, рання подача або отримання одноразової виплати — консультація з фінансовим радником допомагає уникнути дорогих помилок, пов’язаних із часом і податковими наслідками.