Розкриття прихованих переваг соціального забезпечення зростання: перевага працюючого пенсіонера

Як працевлаштування після виходу на пенсію може спричинити збільшення соціальних виплат

Загальна думка стверджує, що ваші соціальні виплати стають фіксованими з моменту початку їх отримання. Однак ця припущення ігнорує потужну можливість, яка може суттєво підвищити ваш дохід від пенсії. Для пенсіонерів, які продовжують працювати після подання заяви, існує менш відома механізм, що може призвести до постійного збільшення соціальних виплат — одного, який більшість людей ніколи не відкриває.

Тест доходів: тимчасове зниження перед досягненням повного пенсійного віку

Спершу розглянемо актуальне питання. Адміністрація соціального забезпечення застосовує тест доходів до будь-кого, хто подає заяву на пенсійні виплати до досягнення повного пенсійного віку (67 для тих, хто народився у 1960 році або пізніше) і продовжує працювати.

Порогові значення 2026 року ілюструють, як це працює:

• Якщо ви заробляєте понад $24,880 під час перебування до повного пенсійного віку, SSA утримує $1 за кожен $2 зароблений понад цю межу
• Якщо ви досягнете повного пенсійного віку у 2026 році, поріг зросте до $65,160, і утримання $1 застосовуватиметься за кожен $3 зайвий заробіток

Срібна підкладка: ці утримані суми не втрачаються назавжди. Як тільки ви досягнете повного пенсійного віку, SSA відновлює повні виплати. Крім того, доходи понад межу не впливають на виплати після досягнення повного пенсійного віку.

Механізм збільшення соціальних виплат

Ось де більшість пенсіонерів пропускає свою можливість. SSA обчислює вашу пенсію, використовуючи 35 найвищих років доходу, скоригованих на інфляцію заробітної плати під час вашої кар’єри. Ця формула створює можливість для покращення.

Коли ви продовжуєте працювати після подання заяви, кожен новий рік доходу оцінюється щодо вашого існуючого розрахунку виплат. Якщо ваші поточні доходи перевищують будь-який з 35 років, використаних раніше у розрахунку — що часто трапляється, оскільки ранні роки кар’єри зазвичай мають нижчий дохід — SSA автоматично перераховує вашу пенсію на вищий рівень.

Вам не потрібно подавати додаткову документацію. Агентство робить це автоматично на основі ваших щорічних записів доходів. Результат: постійне збільшення соціальних виплат, яке триватиме протягом усього життя.

Коли пенсіонерам слід розглянути цю стратегію?

Цей підхід не підходить усім. Якщо ви комфортно пенсіонер, маєте достатній дохід від соціального забезпечення, пенсій, 401(k) знятків, IRA та інших джерел, повернення до роботи виключно для цієї вигоди, ймовірно, не потрібно.

Однак, якщо ви подали заяву на соціальні виплати, але виявили, що ваш стиль життя на пенсії коштує більше, ніж очікувалося, повторний вихід на роботу пропонує подвійну перевагу: негайне збільшення доходу та потенціал для постійного підвищення соціальних виплат. Ця подвійна вигода робить роботу після виходу на пенсію привабливим варіантом для тих, хто стикається з розривом у доходах.

Шлях вперед

Математика проста: ваше 35-річне вікно розрахунку майже завжди включає роки, коли ви заробляли значно менше, ніж у ваші пікові роки. Кожен додатковий рік роботи дає шанс замінити нижчий рік на вищий, закріплюючи тривале збільшення соціальних виплат через автоматичний процес перерахунку SSA.

Розуміння цього механізму змінює погляд пенсіонерів на рішення працювати після подання заяви — це не лише про негайний грошовий потік, а про постійне оптимізування вашого доходу від пенсії.