Ваш розподіл зарплати: що насправді роблять попередні та післяподаткові відрахування з вашою чистою зарплатою

Чи колись ви дивилися на свою заробітну плату і замислювалися, куди зникла половина ваших грошей? Це непорозуміння зазвичай зумовлене розумінням різниці між попередньо оподаткованими та післяоподаткованими відрахуваннями. Ці дві категорії працюють дуже по-різному щодо вашої зарплати, і правильне їх застосування може буквально заощадити вам тисячі щороку.

Реальна різниця: попередньо оподатковані vs післяоподатковані відрахування

Уявіть свою зарплату так: попередньо оподатковані відрахування відбуваються до того, як IRS забирає свою частку, тоді як післяоподатковані — після. Ця різниця у часі дуже важлива, оскільки вона безпосередньо впливає на ваш оподатковуваний дохід і, що важливіше, скільки грошей фактично потрапляє до вашого банківського рахунку.

Що таке попередньо оподатковані відрахування? Це пільги, які знімаються з вашої зарплати до обчислення федеральних, штатних і місцевих податків. Це зменшує ваш оподатковуваний дохід, тобто ви платите менше податків загалом. Це фактично означає, що уряд каже: “Ці гроші, які ви відкладуєте на пенсію або медичне страхування, не враховуються у вашому оподатковуваному доході.” Результат? Ваша податкова навантаження зменшується.

Післяоподатковані відрахування, навпаки, знімаються після того, як податки вже були обчислені. Вони не зменшують ваш оподатковуваний дохід, але зменшують вашу чисту зарплату — фактичні гроші, які ви бачите на рахунку.

Розбір попередньо оподаткованих відрахувань: куди йдуть ваші гроші спочатку

Медичне страхування та медичні рахунки

Коли ви підписуєтеся на медичне страхування вашого роботодавця, ваша частка премії знімається як попередньо оподатковане відрахування. Сума залежить від рівня покриття та внесків роботодавця.

Крім стандартного медичного страхування, багато роботодавців пропонують рахунки заощаджень на медицину (HSA) та гнучкі витратні рахунки (FSA) — обидва фінансуються з попередньо оподаткованих коштів. Вони дозволяють вам зберігати гроші для кваліфікованих медичних витрат без оподаткування. Важливо: право на HSA та FSA залежить від вашого конкретного плану медичного страхування, тому перевірте свій довідник працівника, щоб дізнатися, чи ви маєте право.

Пенсійні плани: будуючи майбутню подушку безпеки

Тут попередньо оподатковані відрахування справді сяють. Внески до планів 401(k) та SIMPLE IRA йдуть безпосередньо до того, як нараховуються податки. Ви самі вирішуєте, скільки внести і куди спрямувати ці гроші — чи то у взаємні фонди, акції, облігації чи інші варіанти. Багато роботодавців також співфінансують частину ваших внесків, фактично даруючи вам безкоштовні гроші. Цей співфінансований внесок також не оподатковується, що збільшує вашу заощаджувальну перевагу.

Пільги на догляд за залежними та транспортні пільги

Працівники з дітьми можуть використовувати попередньо оподатковані пільги на догляд за залежними для оплати післяшкільних програм, догляду за дітьми або дитячих садків. Конкретний пакет пільг вашого роботодавця визначає, скільки ви можете відкласти. Аналогічно, транспортні пільги дозволяють покривати витрати на громадський транспорт, спільне використання автомобіля або навіть велосипедний доїзд — все з попередньо оподаткованих коштів.

Післяоподатковані відрахування: гроші, які вже оподатковані

Добровільне страхування та Roth-рахунки для пенсії

Деякі працівники обирають післяоподатковані внески на страхові премії для страхування життя, страхування від інвалідності або інше добровільне покриття. Хоча вони не зменшують ваш податковий рахунок, вони означають, що ваші виплати будуть звільнені від податків, що деяким людям подобається.

Roth IRA також належить до цієї категорії. Ви вносите післяоподатковані гроші зараз, але при виході на пенсію і знятті цих коштів? Вони будуть повністю звільнені від податків — навпаки, ніж традиційні пенсійні рахунки з попередньо оподаткованими внесками.

Судові відрахування

Зарплатні утримання, аліменти та виплати на підтримку дітей — все це післяоподатковані відрахування, оскільки вони знімаються з уже оподаткованих грошей. Закон зазвичай обмежує суму цих спільних відрахувань від 50% до 65% вашого доходу, залежно від ситуації та регіональних правил.

Благодійність та інші післяоподатковані опції

Ви можете дозволити собі робити благодійні внески безпосередньо з вашої зарплати як післяоподатковане відрахування. Однак тут є нюанс: хоча це і післяоподатковані гроші з вашої зарплати, ви все одно можете їх відрахувати при поданні податкової декларації, якщо ви використовуєте детальні відрахування, що дає вам другий податковий бонус.

Основне: чому це важливо для ваших фінансів

Розуміння, що таке попередньо оподатковані відрахування і їхні післяоподатковані аналоги, — це не просто бухгалтерська дрібниця — це ключ до розумнішого фінансового планування. Попередньо оподатковані опції зменшують ваше негайне податкове навантаження і допомагають заощаджувати на майбутнє, менше віддаючи уряду. Постоподатковані опції пропонують інші переваги, наприклад, безподаткові виплати під час виходу на пенсію або захист за судовим рішенням.

Найкращий варіант? Перевірте свій довідник працівника, перегляньте пакет пільг і переконайтеся, що ви максимально використовуєте доступні попередньо оподатковані можливості. Це реальні гроші, які залишаються у вашій кишені, а не в кишені IRS.