Декодування вашої пенсії за соціальним страхуванням: що ви отримаєте у віці 62, 67 та 70 років

Безпека пенсійного забезпечення залежить від важливого рішення: коли почати отримувати соціальне забезпечення. Для мільйонів американців цей щомісячний виплат служить фінансовою опорою їхніх пізніх років. Дані показують, що приблизно 22,7 мільйонів осіб щороку піднімаються вище рівня бідності завдяки виплатам соціального забезпечення, з яких 16,5 мільйонів — це літні люди віком 65 років і старше. Вражаюче, що за чотири десятиліття опитувань 80-90% пенсіонерів залежать від цих регулярних виплат для підтримки своїх житлових витрат.

Проте ось у чому справа — вік, з якого ви починаєте отримувати виплати, може кардинально змінити ваші довгострокові заробітки. Різниця між поданням заяви у 62 і у 70 років — це не просто кілька додаткових доларів; це може означати на 57% вищу щомісячну виплату. Розуміння цього механізму є необхідним для кожного, хто наближається до пенсії.

Чотири стовпи вашої щомісячної виплати

Адміністрація соціального забезпечення використовує прозору модель розрахунку, побудовану на чотирьох окремих компонентах:

Історія роботи та заробітків формує основу. SSA аналізує ваші 35 найбільш вигідних років з урахуванням інфляції, щоб визначити вашу базову допомогу. Ті, хто працював менше 35 років, стикаються з штрафом — кожен пропущений рік враховується як нуль, що суттєво знижує кінцеві виплати.

Повний вік виходу на пенсію — визначається цілком вашим роком народження і є порогом, коли ви отримуєте 100% належної допомоги. Цей вік незмінний і служить орієнтиром для всіх подальших розрахунків.

Вік подання заяви — має найбільший трансформуючий вплив. Це одне рішення може змінити як ваш щомісячний дохід, так і довгострокові виплати. Тут терпіння стає вигідним: за кожен рік відкладання подання заяви між 62 і 70 роками ваші щомісячні виплати зростають приблизно на 8%.

Розглянемо ці відсоткові коригування залежно від року народження: народжені між 1943-1954 отримують 75% у 62 роки, але можуть подати заявку на 132% у 70. Для тих, хто народився у 1960 році або пізніше, розрив звужується до 70% у 62 і 124% у 70. Цей механізм відкладання подання заяви стимулює працівників чекати, створюючи значні розбіжності у довгостроковому доході.

Три популярні віки подання заяви: цифри

Вік 62 — негайне задоволення

У грудні 2023 року середній щомісячний дохід пенсіонерів у цьому віці становив $1,298.26. Перевага очевидна — негайний грошовий потік. Однак цей вибір має постійні наслідки. Подання заяви у 62 роки означає прийняття зменшення до 30% у порівнянні з виплатами при повному віці виходу на пенсію, залежно від року народження.

Існує підґрунтя для ранніх заяв — соціальне забезпечення має прогнозований дефіцит фінансування у $22.4 трлн до 2097 року, що може спричинити зменшення виплат до 23% для майбутніх пенсіонерів до 2033 року. Деякі працівники вважають, що раннє подання заяви захищає від цих потенційних скорочень.

Вік 67 — точка рівноваги

Вік 67 — це демографічний перелом. Для тих, хто народився у 1960 році або пізніше, це ваш повний вік виходу на пенсію — рік, коли ви отримуєте 100% належної допомоги. Для сучасної робочої сили це є “стандартною” датою виходу на пенсію.

Дані підтверджують популярність цього вибору: у грудні 2023 року середній дохід для отримувачів у віці 67 становив $1,883.50. Це логічно для тих, хто прагне отримати повну допомогу без додаткових затримок, а також для інвалідів, чиї виплати автоматично перетворюються на пенсійні при досягненні цього віку.

Вік 70 — максимальні вигоди

Терпіння окупається у 70 років. Пенсіонери, які затрималися до цього віку, отримали в середньому $2,037.54 щомісяця — майже на 45% більше, ніж у 62 роки, і на 8% більше, ніж у 67. Це залежить від року народження, але зазвичай можна накопичити на 24-32% більше порівняно з виплатами при повному віці виходу на пенсію.

Перевага полягає не лише у вищих щомісячних виплатах, а й у складеному довгостроковому багатстві. Той, хто затримується на 8 років після досягнення права, отримує суттєво більше загальних виплат за життя, за умови середньої тривалості життя.

Що показують дослідження про оптимальний час

Знакове дослідження 2019 року від United Income проаналізувало 20 000 заявок на пенсію за даними з дослідження здоров’я та виходу на пенсію Університету Мічигану. Вчені досліджували, чи приймали працівники “оптимальні” рішення — ті, що давали найвищий довгостроковий дохід.

Результати були і тривожними, і просвітлюючими одночасно. Лише 4% працівників фактично приймали математично оптимальні рішення щодо подання заяви. Більшість пенсіонерів подавали заявку раніше, ніж досягли повного віку виходу на пенсію, що суперечить тому, що б максимізувало їхні довгострокові виплати.

Дослідження показало зворотну закономірність: хоча близько 8% заявок припадало на віки 62-64, дослідження свідчить, що 57% із цих 20 000 працівників отримали б найбільшу вигоду, зачекавши до 70 років. Вік 67, хоча й розумний для близько 10% заявників, значно поступається результату у 70 років.

Переваги очікування

Це дослідження підкреслює контрінтуїтивну істину: відкладання задоволення, коли це можливо, зазвичай дає кращі довгострокові результати. Мінімальна соціальна пенсія у 62 роки має постійний штраф, який накопичується десятиліттями. Навпаки, ті, хто може підтримувати себе за рахунок інших джерел доходу, отримують суттєву вигоду від затримки подання заяви.

Звісно, особисті обставини дуже різняться. Люди з хронічними захворюваннями, що зменшують тривалість життя, або з низьким доходом у партнерів, які зосереджені на доходах сім’ї, можуть вважати раннє подання заяви виправданим. Статус у шлюбі, фінансові резерви та здоров’я — усе це враховується у персональній стратегії.

Проте загальна тенденція залишається: для більшості майбутніх пенсіонерів дисципліна чекати — навіть кілька додаткових років після повного віку виходу на пенсію — означає суттєву фінансову безпеку. Вибір між поданням мінімальної соціальної допомоги у 62 роки і максимізацією її у 70 — один із найважливіших рішень у пенсії, що може вплинути на суми у шісткифровому діапазоні за все життя.