Починаючи молодим: все, що підлітки повинні знати про інвестування в акції

Чому вік має значення для вашої інвестиційної подорожі

Чи чули ви коли-небудь, як хтось каже: “Чим раніше почнеш, тим краще”? Це не просто мотиваційна розмова — математика справді підтверджує це. Коли ви починаєте інвестувати у підлітковому віці, ви отримуєте величезну перевагу: час. А час — це таємний інгредієнт, який робить можливим накопичення багатства.

Ось у чому справа: Чим довше ваші гроші перебувають на ринку, тим більше працює складний відсоток. Складний відсоток — це коли ваші заробітки генерують свої власні заробітки, створюючи експоненційний цикл зростання. Уявіть собі: ви інвестуєте 1000$ під 4,0% APY. Після першого року ви заробили 40$. Але у другому році ця 4% застосовується не лише до початкових 1000$, а й до вже зрослих 1040$, і ви отримуєте 41,60$. Ця додаткова сума — 1,60$ — може здатися малою, але якщо помножити її на десятки років, різниця стає життєво важливою.

Поза цифрами, починати раніше навчає вас уроків, які дорослий ви буде дуже потребувати. Ви зрозумієте, як працюють ринки, що таке ризикова толерантність і як приймати рішення з вашими грошима. Це не абстрактні концепції, які можна вивчити напередодні першого 401(k) — це уроки, які найкраще засвоювати, коли ставки нижчі, а ваш запас часу більший.

Юридична реальність: скільки вам потрібно бути років?

Переходимо до суті: Вам має бути 18 років, щоб самостійно відкрити інвестиційний рахунок. Без винятків. Якщо вам менше 18 і ви хочете відкрити індивідуальний брокерський рахунок, пенсійний рахунок або будь-який інвестиційний рахунок самостійно, у вас не вийде. Добра новина? Це не єдиний шлях.

З батьками, опікунами або довіреними дорослими, які підписують документи, ви можете отримати доступ до кількох інвестиційних рахунків, що дозволяють почати накопичувати багатство вже зараз. Основна різниця між цими рахунками полягає у власності проти контролю. У деяких рахунках ви володієте інвестиціями і маєте рівноправне право голосу. В інших — ви володієте активами, але дорослий приймає остаточні рішення (хоча він цілком може залучати вас до процесу прийняття рішень).

Варіанти ваших рахунків: який підходить?

Спільні брокерські рахунки: Максимальний контроль і гнучкість

З спільним рахунком і minor, і дорослий зазначені як власники. Більш того, обидві сторони мають право приймати рішення. Це найгнучкіший варіант — ви отримуєте реальний вплив на те, у що інвестуєте.

Як це працює на практиці: дорослий (батьки, опікуни або навіть довірені родичі) може відкрити цей рахунок разом із вами. Що б не було на рахунку, ви обидва володієте ним спільно. Ви можете приймати інвестиційні рішення разом або окремо. З віком дорослий може поступово передавати вам більше контролю, перетворюючи це з навчального досвіду у повністю незалежний рахунок.

Проблема? Немає спеціального податкового режиму. Ви будете платити податки на капітальний приріст відповідно до вашого податкового класу і тривалості утримання інвестицій. Але компроміс у тому, що цей варіант максимально гнучкий — спільні рахунки зазвичай підтримують найширший спектр інвестиційних опцій у більшості брокерів.

Опікунські рахунки: контроль під наглядом

У опікунському рахунку (UGMA або UTMA) структура змінюється. Ви володієте інвестиціями, але опікун (зазвичай батько або опікун) контролює інвестиційні рішення. Опікун може запитати ваше думку, але юридично він є приймачем остаточного рішення.

Перевага тут? Податкові пільги. Опікунські рахунки пропонують так звану структуру “kiddie tax”. Визначена сума вашого нерозподіленого доходу щороку звільняється від оподаткування повністю. Наступний рівень оподатковується за вашим ставкою (ймовірно нижчою за ставку ваших батьків). Все, що вище цього порогу, оподатковується за ставкою ваших батьків.

Існує два основних типи:

**UGMA (Загальний акт дарування малолітнім): тримає лише фінансові активи — акції, облігації, ETF, пайові фонди, страхові продукти. Доступний у всіх 50 штатах.

**UTMA (Загальний акт передачі малолітнім): може тримати все, що й UGMA, плюс фізичну власність, таку як нерухомість або транспортні засоби. Прийнятий у 48 штатах (Южна Кароліна та Вермонт — винятки).

До досягнення повноліття — зазвичай 18 або 21 років, залежно від штату — ви отримуєте повний контроль над рахунком і всім у ньому.

Рахунки Roth IRA для опікунів: безподаткове зростання протягом усього життя

Один із потужних варіантів, який багато підлітків ігнорують: якщо ви заробляєте гроші (літній робот, догляд за дітьми, репетиторство, фріланс), ви можете відкрити опікунський Roth IRA.

У 2023 році ви можете внести менше з вашого заробітку або $6,500 на рік. Що робить Roth IRA особливим для підлітків: ви вносите гроші, на які вже сплатили податки. Ці гроші зростають без податків десятиліттями, і ви можете зняти їх без податків у пенсійному віці. Оскільки ви, ймовірно, платите мало або зовсім не платите податків у підлітковому віці, закріплення цього низького рівня зараз під час внесків у Roth — це розумна фінансова стратегія.

Дорослий керує рахунком, поки ви — неповнолітній, але гроші належать вам. А з десятиліттями складного відсотка попереду, ця рання внесена сума перетвориться на серйозне багатство до моменту виходу на пенсію.

У що саме варто інвестувати?

Після вибору типу рахунку наступне питання просте: Що купити? У вашому віці, з десятками років до необхідності використовувати гроші, найкращі — зростаючі інвестиції. Вам ще не потрібна безпека облігацій або консервативних позицій.

Індивідуальні акції

Купуйте невеликий шматочок власності в компанії. Якщо компанія процвітає, зростає і ваша акція. Ризик? Якщо компанія зазнає невдачі, зазнаєте і ви. Але є щось захоплююче у виборі акцій — ви можете досліджувати компанії, слідкувати за їхніми новинами і обговорювати вибори з друзями. Це не пасивне управління грошима; це активне накопичення багатства.

Пайові фонди

Пайовий фонд збирає гроші для купівлі десятків, сотень або навіть тисяч інвестицій одночасно. Ви не ставите на одну акцію; ви диверсифікуєте свої вкладення. Якщо один актив зазнає краху, вплив на загальний портфель зменшується завдяки іншим. Вартість — щорічні комісії, що знімаються безпосередньо з доходу фонду, тому порівнюйте фонди, щоб отримати найкраще співвідношення ціна-якість.

Біржові фонди (ETFs)

ETF схожі на пайові фонди — диверсифіковані активи в одному купівлі — але з ключовими відмінностями. Вони торгуються протягом дня, як акції (пайові фонди закриваються один раз на день). Більш важливо, що більшість ETF є пасивними індексними фондами, що слідкують за заздалегідь визначеним набором інвестицій, а не покладаються на людських менеджерів для вибору переможців і програшців.

Чому це важливо? Пасивні індексні фонди зазвичай перевищують результати активно керованих фондів і мають нижчі збори. Для підлітка, який хоче інвестувати у широкий спектр акцій і облігацій, індексні ETF — це дуже розумний вибір.

Чому починати зараз важливіше, ніж здається

Складний відсоток — ваш суперсила

Чи використовуєте ви спільний рахунок, опікунську структуру або Roth IRA, складний відсоток — це основний двигун. Той 1000$, який ви інвестуєте у 16 років, не просто лежить — він множиться протягом понад 50 років потенційного зростання. Той, хто починає у 30, ніколи не наздожене, незалежно від того, наскільки агресивно він інвестує.

Ви формуєте звички на все життя

Інвестування — це не одноразова подія; це дисципліна. Починаючи зараз, до того, як ви станете дорослим із повним окладом, інвестування вже стане частиною того, як ви керуєте грошима — так само, як платите оренду або купуєте продукти. Ви не будете шоковані ринковою волатильністю, бо вже її пережили. Ви не панікуєте під час спадів, бо знаєте, що це норма.

Ринкові цикли стануть вашими друзями, а не ворогами

Ринок не зростає у прямій лінії. Він піднімається у циклах, падає у циклах і повторюється. Ваша фінансова ситуація також коливатиметься — деякі роки ви заробляєте і заощаджуєте активно; інші — витрачаєте більше. Якщо почати молодим, у вас є роки і роки, щоб пережити ці цикли. Ви можете чекати спадів. Ви можете коригувати свою стратегію з розвитком життя. У вас є привілей — час.

Інші типи рахунків, які варто знати

529 Плани (Освітні заощадження)

Спеціально створені для витрат на коледж (хоча тепер розширені до K-12, професійних шкіл і більше). Дорослий відкриває його, контролює і вносить вже оподатковані гроші. Фонди зростають без податків, якщо використовуються для кваліфікованих освітніх витрат. Нецільове зняття оподатковується і додається штраф у 10% (хоча існують винятки).

Освітні заощаджувальні рахунки (ESA/Coverdell)

Подібна структура до 529, але з іншими лімітами. Ви можете внести до $2,000 на рік (для ESA з особливими потребами, внески продовжуються після 18 років). Враховуються обмеження за доходом, але мінімальні вимоги до рахунку відсутні. Фонди мають бути використані для кваліфікованих освітніх витрат до 30 років, інакше вони втрачають податковий статус.

Стандартний брокерський рахунок батьків

Батьки завжди можуть інвестувати за вас, використовуючи свій брокерський рахунок. Без обмежень, без лімітів внесків, гроші можна використовувати на будь-що. Недолік? Немає податкових переваг — на відміну від 529 або ESA, доходи не захищені від оподаткування.

Висновок: у вас більше варіантів, ніж здається

Мінімальний вік для повністю самостійних інвестицій — 18 років. Але це не означає, що ви залишаєтеся без можливості до цього часу. З дорослим партнером ви можете отримати доступ до спільних рахунків, опікунських або Roth IRA вже зараз. Ви не просто володієте акціями та іншими інвестиціями через ці рахунки — ви отримуєте справжній старт у накопиченні багатства.

Чим раніше почнете, тим більше часу складний відсоток має для роботи. Чим більше працює складний відсоток, тим менше вам потрібно фактично вносити для досягнення цілей. Починайте зараз, і ваш майбутній я вам за це подякує.