Визначення часу подання заявки: розуміння ваших варіантів соціального забезпечення у віці 62, 67 та 70 років

Для мільйонів американських пенсіонерів соціальне забезпечення є наріжним каменем фінансової безпеки. Останні дані показують, що ця програма щороку піднімає приблизно 22,7 мільйонів людей із бідності, з яких 16,5 мільйонів — це літні люди віком 65 років і старше. Однак, незважаючи на її важливість, багато майбутніх пенсіонерів стикаються з критичним питанням: скільки соціального забезпечення я отримаю у віці 62 років у порівнянні з очікуванням до більш пізнього віку? Відповідь вимагає розуміння механізмів розрахунку виплат і довгострокових фінансових наслідків вибору часу.

Чотирьохкомпонентна структура вашої щомісячної виплати

Підхід SSA до розрахунку пенсійних виплат базується на чотирьох взаємопов’язаних елементах. Ваша трудова історія та заробітки формують основу — зокрема, SSA аналізує ваші 35 найбільш високих з урахуванням інфляції років роботи. Це означає, що працівники з неповною історією мають штраф: кожен рік менше 35 враховується як $0 у розрахунках, що може суттєво зменшити вашу кінцеву виплату.

Ваш повний вік виходу на пенсію — визначається цілком вашим роком народження — є третім фактором. Це вік, коли ви стаєте правомочним отримувати 100% вашої заробленої виплати. Четвертий і найстратегічно важливий елемент — це вік подання заяви. Це рішення має величезне значення, оскільки кожен рік затримки подання заяви, починаючи з 62 до 69 років, може збільшити вашу щомісячну виплату приблизно на 8% щороку.

Порівняння щомісячних виплат у три критичні вікові точки

Варіація виплат залежно від віку подання заяви є значною. За даними SSA станом на грудень 2023 року:

• Подання у 62 роки: отримувачі отримували середню щомісячну виплату у розмірі $1,298.26. Це раннє рішення забезпечує негайний грошовий потік, але назавжди зменшує виплати, зменшення коливається від 25% до 30% залежно від року народження.

• Подання у 67 років: середня виплата зросла до $1,883.50 на місяць. Для тих, хто народився у 1960 році або пізніше, 67 років — це повний вік виходу на пенсію, що робить його привабливим рубежем для отримання повної суми без зменшень.

• Подання у 70 років: пенсіонери отримували в середньому $2,037.54 на місяць — на 57% більше, ніж у 62 роки. Залежно від року народження, очікування до 70 років дає виплати на 24%–32% більші за суму при повному віці виходу на пенсію.

Ці цифри ілюструють, чому рішення щодо часу подання заяви вимагає ретельного обмірковування. Окрім негайних потреб, сумарна вартість життєвих виплат значно варіюється залежно від обраної стратегії.

Що показують дослідження про оптимальні стратегії часу

Значне дослідження 2019 року від United Income проаналізувало 20 000 схем подання заяв пенсіонерами, порівнюючи фактичні рішення з математично «оптимальними» — тими, що максимізують життєві виплати. Результати були вражаючими.

Дослідження виявило, що фактична поведінка щодо подання заяв суттєво відрізнялася від оптимальної. Хоча лише 8% заяв були зроблені у віці 62, 63 і 64 років, приблизно 57% групи досягли б найбільшого життєвого доходу, затримавшись до 70 років. Вік 67 був би оптимальним для приблизно 10% заявників — значно менше, ніж тих, хто фактично подав у цей вік.

Ця різниця виникає тому, що багато пенсіонерів пріоритетно прагнуть швидко отримати кошти, не враховуючи ризик тривалості життя. Математична реальність проста: для тих, хто живе до середини 80-х і далі, затримка подання заяв значно збільшує загальні життєві виплати.

Як врахувати вашу особисту ситуацію

Індивідуальні обставини неминуче формують оптимальні рішення щодо часу подання заяв. Люди з хронічними захворюваннями можуть цілком обґрунтовано пріоритетно подавати раніше. Співжителі з низьким доходом, зосереджені на доході сім’ї, також можуть отримати вигоду від більш раннього подання. Статус у шлюбі та стратегії отримання спільних виплат також впливають на розрахунки.

Однак широка дослідницька конвенція свідчить, що для більшості майбутніх пенсіонерів без надзвичайних медичних проблем терпіння дає кращі довгострокові результати. Вбудовані стимули соціального забезпечення — 8% щорічного збільшення — математично винагороджують тих, хто готовий затримати подання. Хоча невизначеність щодо тривалості життя ускладнює прогнозування окремих результатів, сукупні дані послідовно демонструють, що очікування приносить переваги більшості отримувачів.

Сила цієї стратегії стає очевидною, коли враховуєш, що щомісячна виплата у 70 років на 57% більша, ніж у 62 роки, і ця різниця накопичується протягом потенційно 20+ років пенсії.