Прихована ціна затримки виходу на пенсію: чому ваші 20-ті мають більше значення, ніж ви думаєте

Більшість людей у своїх 20-х відчувають, що пенсія — це далека справа. Між платежами за студентськими кредитами, заощадженнями на внесок для купівлі житла та насолоджуванням життям, відкласти гроші на майбутнє здається менш нагальним, ніж вирішення поточних потреб. Однак, згідно з дослідженням Voya Financial, приблизно дві третини американських дорослих тепер шкодують, що не приділяли пріоритету заощадженням на пенсію у свої молоді роки. Розуміння реальних переваг початку рано — і високої ціни очікування — може змінити ваше ставлення до того, куди спрямувати свої гроші прямо зараз.

Перевага складного відсотка: час — ваш найцінніший актив

Найпотужніша сила у накопиченні багатства — це не ваша зарплата чи інвестиційний вибір. Це складний відсоток, і він щедро винагороджує тих, хто починає рано, набагато більше, ніж тих, хто відкладає.

Коли ви вкладаєте гроші у будь-який заощаджувальний інструмент, ви отримуєте дохід на основну суму. Але складний відсоток йде далі: ви починаєте отримувати дохід і на вже отриманий дохід. Чим довше ваші гроші залишаються інвестованими, тим більш драматично цей ефект множиться.

Розглянемо простий приклад. Одноразовий внесок у 10 000 доларів під 5,00% APY з щомісячним складенням зростає значно залежно від тривалості інвестування:

• За 47 років: 94 345 доларів у вигляді відсотків
• За 37 років: 53 354 доларів у вигляді відсотків
• За 27 років: 28 466 доларів у вигляді відсотків
• За 17 років: 13 355 доларів у вигляді відсотків

Різниця між початком у 20 і 40 років — це не просто 10 000 доларів додатково, а майже 60 000 доларів у додатковому складному зростанні. Це демонструє, чому переваги заощаджень у молодості виходять далеко за межі простої математики.

Перевага стає ще більш очевидною при регулярних внесках. Той, хто інвестує $100 щомісяця до 67 років (з урахуванням поточного віку виходу на пенсію для тих, хто народився після 1959 року), побачить зовсім різні результати залежно від дати початку:

• Початок у 20: загальні внески $56 400 → відсотки $170 028
• Початок у 30: загальні внески $44 400 → відсотки $83 650
• Початок у 40: загальні внески $32 400 → відсотки $35 919
• Початок у 50: загальні внески $20 400 → відсотки $11 652

Починаючи всього на одне десятиліття раніше, ви майже подвоюєте свої відсоткові заробітки, при цьому витрачаючи менше загальної суми.

Розумне ризикування, поки є час відновитися

Молоді заощаджувачі мають перевагу, яку старші інвестори не можуть повторити: час для відновлення після ринкових спадів. Це означає, що ви можете дозволити собі брати обґрунтовані ризики з частиною свого портфеля, що старші працівники просто не можуть.

Безпечні інвестиції, такі як високоприбуткові заощаджувальні рахунки та депозити, пропонують гарантований дохід, але з помірним зростанням. Тим часом, інвестиції у фондовий ринок мають більшу волатильність, але історично забезпечують кращі довгострокові результати. Головне — це те, що волатильність має значення лише тоді, коли вам потрібно швидко отримати гроші.

Щоб проілюструвати: той самий внесок у 10 000 доларів під 5,00% APY у заощаджувальному рахунку стане 28 466 доларів за 27 років. Але інвестиція у акції S&P 500 протягом того ж періоду (1996–2023) зросла б до 129 866 доларів — з річною доходністю 9,59%, незважаючи на кілька ринкових корекцій, рецесій і спадів.

Коли вам у 20 або 30 років, ви можете пережити ринкову волатильність, бо до пенсії ще десятки років. Спади ринку стають можливістю для купівлі, а не катастрофою для портфеля. Коли ви наближаєтеся до пенсії, природно, переходите до більш консервативних інвестицій, щоб захистити те, що вже зібрали. Але у період активного заробітку здатність залишатися інвестованим через цикли ринку — це справжня перевага, яку варто використовувати.

Проблема щомісячних внесків: чому відкладання стає дорогим

Можливо, найшвидша перевага заощаджень у молодості — це різниця у тому, скільки потрібно вносити щомісяця. Почати рано — означає зробити ціль досяжною; почати пізніше — означає зробити її неможливою або потребує кардинальних змін у способі життя.

Припустимо, ваша ціль — $1 мільйон до 67 років. Ось скільки потрібно вносити щомісяця залежно від часу початку, за умови 5,00% доходу:

• Початок у 20: $456/місяць
• Початок у 30: $799/місяць
• Початок у 40: $1 485/місяць
• Початок у 50: $3 141/місяць

Різниця між початком у 20 і 50 років — це не просто вищі щомісячні внески, а майже у сім разів більше. У 50 років потрібно буде відкладати $3 141 щомісяця, можливо, підтримуючи літніх батьків, оплачуючи навчання дітей або медичні витрати. У 20 років $456 щомісяця — це цілком реально, поєднуючи з іншими фінансовими пріоритетами.

Створення пенсійного плану: правило 15% і гнучкість

Якщо ви готові почати рано, фінансові радники зазвичай рекомендують заощаджувати щонайменше 15% від вашого валового доходу на пенсію. Деякі розрахунки враховують співфінансування роботодавця у 401(k), інші — пропонують 15% власних внесків плюс співфінансування.

Якщо ваш роботодавець пропонує план із співфінансуванням, обов’язково підписуйтеся. Безкоштовні гроші від роботодавця — найшвидший спосіб прискорити свої заощадження — ви фактично отримуєте миттєвий дохід на свої гроші.

Якщо 15% здається зараз надто великим, починайте з менших — навіть 5% або 10% краще, ніж нічого. З часом, коли ваш дохід зростатиме, поступово збільшуйте ставку внесків. Постійне заощадження, посилене складним відсотком протягом десятиліть, створює значне багатство без раптових і кардинальних змін у способі життя.

Основний висновок

Математика проста: починаючи заощаджувати на пенсію у 20 років, а не у 40 або 50, ви зменшуєте щомісячні внески, берете на себе відповідний ризик і значно більше накопичуєте до пенсії. Переваги заощаджень у молодості виходять за межі цифр — вони дають психологічне полегшення, зменшуючи тиск на «догнати» у пізні роки. Жертва вашого молодого «щомісяця» $456 стає подарунком вашого старшого «я» — комфортною пенсією.