Реалістична перевірка: де заощадження американських 401(k) не вистачає у різних вікових групах

Розрив між прагненнями до пенсії та реальністю ніколи не був таким широким. Хоча приблизно дві третини американців працездатного віку беруть участь у пенсійних планах згідно з даними Федеральної резервної системи, фактичні баланси, які вони накопичили, малюють тривожну картину—особливо у порівнянні з тим, що фінансові експерти вважають, що вони повинні були б заощадити.

Що насправді у американських пенсійних рахунках?

Недавнє дослідження GOBankingRates з участю 1000 працюючих американців розкриває деякі несподівані факти про баланс на 401(k). Найбільша група (28%) зберегла від $50,001 до $100,000, що здається розумним, поки не подивитися на це за віковими групами.

Серед тих, хто молодше 35 років—покоління Z і молодші мілленіали— більшість (65%) має від $25,000 до $100,000. Це насправді непогано для тих, хто на початку кар’єри, хоча 20% мають $25,000 або менше. Але ось де починає звучати тривога: лише 5% цієї групи перетнули позначку у півмільйона доларів.

Перейшовши до вікової групи 55-64 років, картина стає тривожною. Ці працівники вже майже на порозі пенсії, але 40% все ще мають збережених $100,000 або менше. Ще більш тривожно, що 8% цієї вікової групи повідомляють, що у них взагалі немає 401(k). А у віці пенсії (65+) ситуація погіршується ще більше—58% пенсіонерів мають $100,000 або менше, а 36% мають лише $50,000 або менше.

Мрія мільйонера проти реальності

Майже 4 з 10 американців вважають, що «неможливо» вийти на пенсію з балансом у $1 мільйон 401(k). Ці цифри підтверджують їхній песимізм: менше 2% американців повідомляють, що мають понад $1 мільйон заощаджень.

Проте є винятки. Покоління Z є найоптимістичнішим з усіх вікових груп, з 22%, які вірять, що досягнуть позначки $1 мільйон. Цей оптимізм частково зумовлений їхнім довгим горизонтом—у них є десятиліття, щоб дозволити складним відсоткам працювати на їхню користь. Старші колеги демонструють набагато меншу впевненість. Серед покоління X (45-54) лише 15% вважають, що досягнуть $1 мільйон. Для вікової групи 55-64 це зменшується до всього 9%.

Що кажуть експерти, що насправді потрібно мати

Ось у чому розрив: фінансові фахівці мають чіткі орієнтири для готовності до пенсії, яких більшість американців не досягає.

Стів Секстон, генеральний директор Sexton Advisory Group, окреслює традиційні рекомендації: до 30 років ваш 401(k) має дорівнювати одному року зарплати; до 40 років—три рази ваш річний дохід; до 50 років—шість разів; і до 60 років—вісім разів. Це стартові орієнтири, а не гарантії, оскільки вони не враховують інфляцію, витрати на медицину, залежних або інші джерела доходу для пенсії.

Метью Клеарі, CFP у Sentinel Group, встановлює ще більш високий бар’єр: ви повинні мати щонайменше 10-кратний запас до пенсії від вашого доходу до виходу на неї, і планувати жити на 80% від вашого доходу до пенсії. Ця двовекторна стратегія—мати достатньо заощаджень і жити нижче за рівень витрат до пенсії—створює найкращі шанси на заміну 80% вашого доходу.

Щодо максимумів внесків на 2024 рік, важливо розуміти свою здатність до заощаджень. Працівники повинні ознайомитися з поточними лімітами внесків у 401(k) і коригувати свою стратегію відповідно, щоб максимально використати податкові переваги зростання під час найвищих доходів.

Математика за мільйоном

Ось що робить ціль у мільйон більш досяжною, ніж здається: час і дисципліна.

22-річний, який планує вийти на пенсію у 67 років з очікуваною річною ставкою 8%, потрібно щорічно заощаджувати лише $2,600, щоб досягти $1 мільйона. Той самий, хто почне у 32 роки? Йому потрібно буде вносити $5,800 на рік—більш ніж удвічі більше. Ця експоненційна вартість затримки підкреслює, чому ранні дії важливіші за початкову суму заощаджень.

Клеарі наголошує, що «мільйонний пенсійний портфель цілком досяжний» за умови послідовних, дисциплінованих заощаджень і інвестування. Головне— почати рано і підтримувати цей процес через коливання ринку.

Зростаюча тривога щодо заощаджень

Опитування також зафіксувало ставлення американців до їхньої готовності до пенсії. Більшість (51%) вважає, що типовий американець із середнім достатком має менше ніж $150,000 заощаджень до 65 років. Більше ніж третина очікує мати $100,000 або менше до пенсії—це число фактично відповідає поточній реальності для старших американців.

Для тих, хто за 10 років до пенсії, фінансові радники рекомендують важливий крок: консультацію з професійним планувальником для перегляду поточних рівнів заощаджень, витрат і коригування курсу за потреби. Ще не пізно внести корективи, але вікно звужується.

Загалом: незалежно від того, чи тільки ви починаєте, чи вже наближаєтеся до пенсії, розрив між тим, де знаходяться американці, і де їм потрібно бути, залишається значним. Але він не непереборний—це вимагає розуміння своїх орієнтирів, здатності до внесків і послідовних дій.