Реальний розбір: як американці насправді фінансують свої мрії про ремонт будинку

Коли мова йде про трансформацію вашого житлового простору, перше питання не завжди звучить як «що мені потрібно оновити?», а швидше «як я можу це оплатити?». Всеосяжне опитування 2 000 американських власників житла виявляє деякі відкриваючі очі істини про стратегії фінансування ремонту житла — і спойлер: це набагато складніше, ніж просто залучити свої заощадження.

Бум ремонту житла дуже реальний (І зростає)

Числа не брешуть: 83% власників житла за останні два роки здійснили хоча б один проект з ремонту житла. Що сприяє цій хвилі оновлень? За даними, приблизно 60% респондентів завершили проекти лише за останні 12 місяців, незважаючи на інфляцію, яка зменшує бюджети домогосподарств.

Ось що цікаво — не всі власники житла прагнуть до одних і тих самих цілей. Третина (33%) мотивована необхідністю ремонту, ще 29% зосереджені на покращенні функціональності, а 25% — виключно на естетичному оновленні. Лише 11% думають про підвищення вартості перепродажу будинку, що свідчить про те, що більшість людей оновлюють житло для себе, а не для майбутніх покупців.

Найпопулярніші проекти? Оновлення інтер’єру — на першому місці, за ним слідують ремонт ванної кімнати та оновлення фурнітури. Майже половина власників житла обирає шлях «зроби сам», тоді як 28% наймають підрядників напряму. Ще 27% ділять навпіл — виконують частину робіт самі, а решту передають стороннім.

Стратегія заощаджень домінує (Але це не вся історія)

Ось головна статистика: майже дві третини власників житла покладаються на заощадження для фінансування своїх проектів. Готівка залишається королем у питаннях фінансування ремонту житла, становлячи 63% джерел фінансування.

Але тут стає цікаво. Хоча заощадження лідирують, кредитні картки та позики йдуть слідом. І коли власники житла беруть позики, вони досліджують кілька варіантів:

• Фінансування за рахунок власного капіталу охоплює 12% позичальників, які використовують іпотечні кредити, HELOC або рефінансування
• Особисті позики становлять 9% у структурі фінансування, пропонуючи необезпечене позичання до $50 000-$100 000 залежно від кредитора

Моделі витрат показують, що дві третини тримають свої проекти в межах $15 000, тоді як близько третини витрачають більше — іноді значно більше. Серед тих, хто отримує кредит на ремонт житла, патерни позичання виявляють цікаві факти: 35% позичили саме стільки, скільки потрібно, тоді як ще 35% позичили більше необхідного. Лише 27% позичили обережно.

Етап дослідження: як розумні власники порівнюють варіанти позик

Цікаво, що більшість респондентів не просто взяли перший доступний варіант фінансування. Замість цього вони провели дослідження — іноді ґрунтовне. Методи, які використовують власники житла для оцінки фінансових варіантів, говорять нам щось важливе:

• Онлайн-дослідження лідирує з 43%, що відображає, наскільки розумними стали споживачі
• Особисті мережі мають значення — 29% звертаються до родини або друзів за рекомендаціями
• Традиційні установи все ще відіграють роль, з 14%, які звертаються безпосередньо до банків і кредитних спілок

Цей багатоканальний підхід до досліджень підкреслює важливий принцип: при отриманні кредиту на ремонт житла пошук кращої пропозиції — не опція, а необхідність.

Затвердження, ставки та психологія позичання

Що спонукало власників житла насправді взяти позику? Для 44% — це просто отримання затвердження. Інші були під впливом вигідних умов: 36% назвали низькі ставки, а 29% — сприятливі умови фінансування. Ще 36% мали достатньо власного капіталу, що дало їм впевненість рухатися вперед.

Гарна новина? Більшість позичальників (згідно з відповідями опитування) повідомили про позитивний досвід і заявили, що рекомендували б фінансування позикою іншим. Серед тих, хто не брав позику, 75% зазначили, що розглянуть можливість позичання для майбутніх проектів.

Вибір фінансування: який тип позики підходить для вашого проекту?

Коли мова йде про отримання кредиту на ремонт житла, один розмір точно не підходить всім. Ось як різні варіанти порівнюються:

Особисті позики найкраще підходять для визначених проектів. Ви отримуєте одноразову суму (зазвичай $50 000-$100 000), погашаєте її приблизно за сім років і зазвичай не потрібне забезпечення.

Іпотечні кредити мають сенс, якщо у вас є значний капітал. Ви отримуєте нижчі відсоткові ставки, ніж за особистими позиками (оскільки ваш будинок виступає як забезпечення), але ризик втрати будинку при несплаті залишається.

HELOC пропонують гнучкість для відкритих проектів. Ви знімаєте гроші за потребою, сплачуючи відсотки лише за використану суму. Це чудово, коли витрати на проект можуть змінюватися.

Кредитні картки доступні, якщо потрібно, але остерігайтеся — відсоткові ставки можуть бути дуже високими, якщо не отримати спеціальну пропозицію з низькою ставкою.

Державні програми, такі як FHA Title I і 203(k) кредити, пропонують інший підхід із гнучкими вимогами для ремонту, покращень або змін через затверджених кредиторів.

Стратегія затвердження: як підготуватися до успіху

Хочете підвищити свої шанси на затвердження при отриманні кредиту на ремонт житла? Деякі поради:

По-перше, дізнайтеся свій кредитний рейтинг. Більшість кредиторів хочуть бачити хороший кредитний рейтинг, хоча деякі працюють з нижчими балами (з вищими ставками). Перед подачею заявки витягніть свій кредитний звіт і оскаржуйте будь-які помилки.

По-друге, зменшіть свій борговий навантаження. Нижчий коефіцієнт боргу до доходу значно підвищує шанси на затвердження. Навіть погашення кредитних карток на 30-50% може зробити різницю.

По-третє, обчисліть свою позицію щодо власного капіталу. Більшість кредиторів вимагають 15-20% власного капіталу для HELOC або іпотечних кредитів. Якщо ви на межі, погашення іпотеки трохи може допомогти.

Нарешті, розгляньте попередню кваліфікацію. Багато кредиторів пропонують ставки без жорстких перевірок кредиту, що дозволяє порівнювати варіанти без ризику.

Основний висновок: підбирайте фінансування відповідно до своїх цілей

Дані опитування показують, що власники житла стають все більш досвідченими у питаннях фінансування. Вони досліджують варіанти, порівнюють ставки і свідомо обирають, як фінансувати оновлення.

Чи фінансуєте ви проекти цілком за допомогою заощаджень, чи шукаєте найкращий спосіб отримати кредит на ремонт житла, головне — це відповідність: підбирайте метод фінансування відповідно до типу вашого проекту та фінансового становища. Для тих, хто розглядає позикові кошти, важливо витратити час на пошук і розуміння своїх варіантів — це може стати різницею між вигідною угодою та дорогою помилкою.