Перевірка розуміння: скільки насправді дійсна чек?

Знаходження неоплаченого чека, захованого у ящику або папці, трапляється з багатьма людьми. За даними Міністерства праці США, щороку залишаються невиплаченими приблизно 15 мільйонів доларів у вигляді чеків із пенсійних планів. Якщо врахувати зарплатні, повернення та інші типи чеків, загальна сума невиплачених чеків, ймовірно, досягає сотень мільйонів доларів. Якщо ви виявите такий чек — іноді його називають застарілим або простроченим — можливо, запитаєтеся, чи варто його все ще обмінювати на гроші. Відповідь залежить від кількох факторів, зокрема від типу чека та часу, що минув з моменту його видачі.

Скільки часу чек залишається дійсним?

Технічно кажучи, чеки не мають офіційної дати закінчення терміну дії. Однак банки вважають їх “застарілими” після певного періоду, що створює практичний дедлайн, навіть якщо офіційного не існує. Причина такої практики проста: коли хтось виписує чек, він зазвичай враховує баланс на своєму рахунку і очікує швидкого зняття коштів. З часом обставини змінюються — рахунки можуть бути закриті, залишки змінюватися або подаватися зупинні накази. Тому банки встановлюють власні політики щодо того, чи приймати застарілі чеки, застосовуючи дискрецію для кожної ситуації. Такий підхід головним чином захищає власників рахунків від несподіваних зняттів значно пізніше, ніж чек був виписаний.

Типи чеків та їхні періоди дії

Питання «Як довго чек є дійсним?» має різні відповіді залежно від типу чека, який ви тримаєте.

Особисті чеки

Особисті чеки за федеральним законом зазвичай залишаються дійсними до шести місяців. Після цього банку вже не зобов’язано їх обробляти. Якщо ви знайдете особистий чек кілька місяців старий, перед внесенням доцільно зв’язатися з особою або компанією, яка його виписала. Це дозволить їм перевірити, чи достатньо коштів на рахунку, і запобігти непрацюючому чеку.

Бізнес-чекі

Бізнес-чекі часто мають напис «Void after 90 days» (скасовано через 90 днів), що сигналізує отримувачу про необхідність швидко їх обміняти. Однак цей напис — більше нагадування, ніж жорсткий термін. Як і особисті чеки, бізнес-чекі зазвичай приймаються до шести місяців, якщо інше не зазначено безпосередньо на самому чеку. Деякі бізнес-чекі можуть мати термін дії до одного року. Після закінчення відповідного періоду компанії зобов’язані повідомити та передати невитребувані кошти державі відповідно до законів про знецінення — процесу, коли бездіяльні кошти передаються державним органам як невитребуване майно.

Касові чеки

Касові чеки — це інша категорія. Ці «офіційні чеки» безпосередньо гарантуються банком-емітентом, тобто кошти вже заблоковані. Вони не мають конкретної дати закінчення терміну дії, але тривале зберігання може спричинити їхній перехід у стан знецінення. У такому разі банк передає кошти до державних органів, і вам потрібно буде звернутися до банку-емітента для отримання замінного чека, а не просто обміняти оригінал.

Особливі випадки: грошові перекази та скасовані чеки

Грошові перекази

Грошові перекази працюють подібно до чеків, але з важливою відмінністю: їхній випускник забезпечує кошти наперед, гарантуючи платіж. Внутрішні грошові перекази не мають офіційної дати закінчення терміну дії, хоча умови можуть різнитися залежно від штату. Перевірте дрібний шрифт на вашому переказі для конкретних правил. Майте на увазі, що в деяких штатах можуть стягуватися комісії, якщо ви не обміняєте переказ протягом одного-трьох років, що може зменшити суму, яку ви отримаєте.

Скасовані чеки

Чек із позначкою «void» (скасовано) не можна обміняти або внести за будь-яких обставин. Також чеки стають недійсними, якщо в них відсутня необхідна інформація або вони пройшли процес знецінення. Після скасування отримати гроші можна лише звернувшись до емітента для отримання замінного чека.

Практичні кроки для обробки застарілого чека

Не вважайте старий чек безглуздим. Ось кілька дій, які допоможуть вам повернути свої кошти:

• Спробуйте внести його. Ваш банк може прийняти застарілий чек, якщо на рахунку емітента є достатньо коштів. Однак, якщо рахунок закритий, був поданий зупинний наказ або недостатньо коштів, банк допомогти не зможе.

• Зв’яжіться з емітентом. Напряму зверніться до особи або організації. Роботодавці, компанії та знайомі люди часто готові виписати замінний чек, що зробить внесення простим і безтурботним.

• Зверніться до банку-емітента. Визначте фінансову установу, зазначену на чекові, і відвідайте місцевий відділ. Банкір може перевірити стан рахунку емітента і, можливо, обміняти чек на місці.

Підсумки

Щоб уникнути ускладнень, вносіть чеки одразу після отримання. Якщо ви виявите старий, неоплачений чек, не зволікайте — одразу зв’яжіться з емітентом або банком-емітентом. Пам’ятайте, що кожен банк має свою політику і застосовує незалежне судження при вирішенні таких питань. Якщо ви підозрюєте, що у вас є невитребувані кошти, які могли бути передані державі через процес знецінення, скористайтеся офіційною базою даних уряду для пошуку невитребуваних грошей у вашому штаті.