Загальні помилки у соціальному забезпеченні та як їх виправити під час виходу на пенсію

Соціальне забезпечення є наріжним каменем доходу на пенсії для мільйонів американців, забезпечуючи стабільність, яка відрізняє його від ощадних рахунків із невизначеним тривалістю. Однак складність програми часто призводить до критичних помилок, що суттєво зменшують їхні довгострокові виплати. Розуміння того, як виправити помилки у плануванні соціального забезпечення до їхнього виникнення, є важливим для забезпечення вашого фінансового майбутнього.

Не покладайтеся виключно на соціальне забезпечення

Найпоширенішою помилкою пенсіонерів є припущення, що соціальне забезпечення стане їхнім основним джерелом доходу. Багато очікують, що їхні виплати покриють більшу частину або всі витрати на пенсії, забуваючи, що соціальне забезпечення призначене для заміщення лише приблизно 40% доходу до виходу на пенсію для середніх заробітчан.

Без достатніх заощаджень у додаткових пенсійних рахунках, таких як 401(k) або IRA, така залежність створює ризиковану ситуацію. Коли настає пенсійний вік і щомісячні виплати не відповідають очікуванням, багато стикаються з важкими виборами: радикально зменшити рівень життя або швидко виснажити пенсійні заощадження. Вирішення просте — максимально збільшуйте внески до роботодавських планів і індивідуальних пенсійних рахунків, поки ви ще працюєте. Якщо ви вже на пенсії і не маєте значних резервів, потрібно переглянути свої очікування щодо стилю життя, щоб уникнути фінансових труднощів, які підривають довгострокову безпеку.

Координуйте стратегію отримання виплат із вашим партнером

Ще одна критична помилка — ухвалення рішень щодо соціального забезпечення ізольовано, без урахування впливу на виплати вашого партнера. Така прогалина у координації коштує парам тисяч доларів протягом їхнього життя.

Якщо ви — той, хто заробляє більше, ваш партнер не може претендувати на спільні виплати до тих пір, поки ви не подасте свою заявку. Крім того, раннє подання заявки як основного платника зменшує виплати у разі вашої смерті, які отримає ваш партнер. Оптимальний підхід — спільне планування: проаналізуйте, як різні вікові межі подання заявок впливають на сумарний дохід сім’ї за все життя, а не лише на окремі виплати. Працюйте разом із партнером, щоб визначити час подання заявок, що максимізує загальний дохід сім’ї та забезпечує відповідний захист у разі смерті одного з подружжя.

Враховуйте обмеження COLA у своєму плануванні

Третя помилка — завищення оцінки купівельної спроможності через щорічні індекси інфляції (COLA). Хоча COLA забезпечують щорічне підвищення, дослідження Ліги літніх громадян показують, що вони не йдуть у ногу з реальною інфляцією, яку відчувають пенсіонери.

З 2010 року виплати втратили приблизно 20% своєї купівельної спроможності — особливо у високовартісних сферах, таких як охорона здоров’я, де пенсіонери стикаються з непропорційною інфляцією. Формула COLA просто не враховує ці зростання. Замість того, щоб вважати, що ваші виплати збережуть свою купівельну спроможність назавжди, плануйте поступове зниження реальної цінності вашої щомісячної виплати. Включайте у бюджет щорічні коригування витрат відповідно до реальності, перед виходом на пенсію погашайте борги та уникайте надмірних знятків із пенсійних рахунків, щоб компенсувати недосягнення COLA.

Дії: кроки для забезпечення вашої пенсії

Розуміння цих поширених помилок допомагає приймати більш обґрунтовані рішення. Почніть із розрахунку реальних потреб у пенсії, базуючись на реалістичному рівні заміщення доходу (з урахуванням базових 40% і додаткових заощаджень). Наступним кроком — обговоріть із партнером стратегії подання заявок задовго до настання пенсійного віку. Нарешті, протестуйте свій пенсійний план на сценарії з помірною інфляцією, щоб переконатися, що ви не надто залежите від COLA для підтримки рівня життя.

Завчасно виправляючи ці помилки та навчаючись, як виправляти помилки у плануванні соціального забезпечення через координацію та реалістичні очікування, ви можете значно підвищити свою пенсійну безпеку. Розгляньте можливість консультації з фінансовим радником, який спеціалізується на плануванні пенсії, щоб підтвердити свою ситуацію і переконатися, що всі стратегії відповідають вашим цілям.