Скільки вам слід внести до вашого 401(k) залежно від вашого віку

Згідно з останніми даними Федеральної резервної системи, троє з п’яти сімей працездатного віку беруть участь у пенсійних програмах. Однак багато американців стикаються з фундаментальним питанням: скільки я повинен вносити щороку до свого 401(k)? Розуміння рекомендованих обмежень внесків та стратегій на різних етапах життя є ключовим для формування достатніх заощаджень на пенсію. Останні дані опитування GOBankingRates виявляють значні розриви між тим, що американці вже накопичили, і тим, що радять фінансові експерти, тому стратегічний підхід до внесків у 401(k) є необхідним.

Експертна модель: встановлення щорічної цілі внесків у 401(k)

Фінансові фахівці розробили орієнтовні правила щодо того, яким має бути зростання балансу у 401(k) відносно вашого доходу на кожному віковому етапі. Стів Секстон, генеральний директор Sexton Advisory Group, підкреслює чіткий прогрес: «У 30 років ваші заощадження на пенсію мають дорівнювати вашій річній зарплаті; у 40 років — утричі вашу річну зарплату; у 50 років — у шість разів; і у 60 років — у вісім разів.»

Однак визначення фактичного щорічного обмеження внесків у 401(k) залежить не лише від цих співвідношень. Метью Клеарі, CFP і фінансовий планувальник із Sentinel Group, рекомендує, щоб до виходу на пенсію ви накопичили щонайменше у 10 разів більше свого доходу перед пенсією. Обмеження внесків, які ви встановлюєте сьогодні, безпосередньо впливають на досяжність цих цілей. «Також слід планувати жити на 80% від свого доходу перед пенсією», — зазначив Клеарі. Стратегічні внески на ранніх етапах кар’єри — дотримуючись відповідних обмежень і максимізуючи зростання — закладають основу для досягнення цієї мети.

Поточна ситуація: порівняння балансів у 401(k) за віком

Реальна картина заощаджень демонструє значні відмінності між поколіннями. Серед представників покоління Z і молодших мілленіалів (віком 21–34 роки) більшість (65%) накопичили від 25000 до 100000 доларів у своїх 401(k), при цьому 20% мають 25000 доларів або менше. Лише 5% ще не відкрили рахунок у 401(k). Старші мілленіали (віком 35–43 роки) мають трохи нижчу участь — 10% не мають 401(k) взагалі, тоді як у тих, хто має, баланс розподілений так: 19% — менше 25000 доларів, 21% — від 25001 до 50000 доларів, і 28% — від 50001 до 100000 доларів.

Працівники покоління X (віком 45–54 роки) і молодші бумери (віком 55–64 роки) мають схожий розподіл балансів, незважаючи на значно більший час для внесків. Близько 28% у кожній групі мають від 50001 до 100000 доларів. Найбільш тривожною є статистика для американців віком 65 років і старше: 36% повідомляють, що мають у своїх 401(k) 50 000 доларів або менше, а 58% мають 100 000 доларів або менше — значно нижче за рекомендації експертів для їхнього вікового етапу.

Випробування обмежень внесків: планування достатніх заощаджень на пенсію

Лише 28% американців — найбільша група у опитуванні GOBankingRates із 1000 працездатних американців — мають баланс у діапазоні від 50001 до 100000 доларів. Це свідчить про те, що багато працівників не використовують максимально можливі внески у 401(k), через обмеження по обмеженнях внесків, обмеження співпраці роботодавця або через конкуренцію фінансових пріоритетів, таких як погашення високопроцентних боргів або створення резервних фондів.

Наступний крок — зрозуміти, як щорічні обмеження внесків співвідносяться з довгостроковими цілями заощаджень. Наприклад, починаючи з 22 років і плануючи вийти на пенсію у 67 років з річною ставкою 8%, потрібно щороку відкладає лише 2600 доларів, щоб накопичити 1 мільйон доларів. Навпаки, якщо чекати до 32 років, потрібно відкладати вже 5800 доларів щороку для досягнення тієї ж суми. Ці цифри підкреслюють, чому ранній старт і послідовні внески — у межах ваших обмежень — мають вирішальне значення.

Зв’язок очікувань і реальності: стратегії внесків за віковими групами

Коли запитують про очікування щодо пенсії, лише 22% представників покоління Z і молодших мілленіалів вірять, що у них буде понад 1 мільйон доларів у 401(k) до виходу на пенсію — проте ця ціль цілком досяжна за дисциплінованого заощадження. У той час як старші працівники висловлюють скептицизм: 42% покоління X і 47% старших поколінь X/молодших бумерів вважають, що мільйон доларів на пенсії — «неможливо».

Фінансові радники рекомендують працювати у зворотному напрямку від цілі заміщення доходу (80% від доходу перед пенсією), щоб визначити потрібний баланс у 401(k), а потім розробити щорічну стратегію внесків, яка враховує обмеження і тримає вас на правильному шляху. Для тих, хто має менше 10 років до виходу на пенсію, Клеарі радить звернутися до професійного фінансового консультанта: «Кожен, хто має менше 10 років до пенсії, повинен проконсультуватися з фінансовим планувальником для створення персоналізованого фінансового плану і перегляду поточних заощаджень і витрат, щоб переконатися, що ви йдете правильно.»

Дія: від обмежень внесків до готовності до пенсії

Опитування GOBankingRates 2024 року, проведене серед 1000 працездатних американців у листопаді, показує, що багато людей у будь-якому віці не досягають рекомендацій експертів. Замість того, щоб сприймати обмеження внесків у 401(k) як перешкоди, розглядайте їх як керівні рамки у стратегічному плануванні. Розуміння цільового рівня заощаджень за віком, максимізація щорічних внесків у межах доступних обмежень і початок якомога раніше створюють реалістичний шлях до безпечної пенсії — будь то 500 000, 1 мільйон або більше доларів.