Чому чекати до 67 років, щоб подати заявку на соціальне забезпечення, — це ваш найкращий фінансовий крок

Дискусія щодо того, коли подавати заявку на отримання соціальних виплат, продовжує розділяти американців. Хоча опитування Schroders 2025 року показало, що 44% непенсійних американців планують подати заявку до досягнення повного пенсійного віку, існує переконливий фінансовий аргумент на користь очікування до 67 років. Ось чотири причини, чому відкладання подачі заявки до цього віку є стратегічним фінансовим рішенням.

Повна виплата в 67 років: перевага 30%

Одна з найпростіших причин чекати до 67 років — отримати повну, незменшену щомісячну виплату. Якщо подати заявку раніше — о 62 роки, ваша щомісячна виплата зменшиться приблизно на 30%. Розглянемо цей приклад: якщо ваша повна щомісячна виплата в 67 років становитиме 2000 доларів, подання заявки в 62 роки зменшить її до всього 1400 доларів на місяць. За 20 років пенсії ця різниця накопичується у тисячі доларів втраченого доходу. У 67 років ви отримуєте повну суму, яку заробили за роки роботи, що стає ще ціннішим, якщо ви продовжуєте працювати частково або стикаєтеся з несподіваними витратами у перші роки пенсії.

Максимізація спільних виплат вашого подружжя

Одружені мають додаткові фінансові міркування, які роблять очікування до 67 років особливо вигідним. Ваш партнер може претендувати на до 50% вашої щомісячної виплати соціального забезпечення як на спільну виплату. Використовуючи той самий приклад з виплатою 2000 доларів, ваш партнер може отримувати 1000 доларів на місяць. Однак, якщо ви подаєте заявку раніше до досягнення повного пенсійного віку, ваші виплати зменшуються — і що важливо, зменшуються і їхні. Навіть якщо ви згодом чекатимете до 70 років, щоб подати заявку на свої виплати, максимальна сума спільної виплати для вашого партнера обмежується тим, що ви отримали б у 67 років. Це означає, що очікування до 67 років оптимізує пенсійний дохід у сім’ї для обох партнерів.

Підтримка вашої здатності заробляти без штрафів

Одна з поширених помилок — вважати, що подання заявки на соціальні виплати до досягнення повного пенсійного віку означає відмову від роботи. Насправді, ви можете працювати і отримувати виплати одночасно — але з умовою. Якщо подаєте заявку раніше до досягнення повного пенсійного віку і заробляєте понад річний ліміт (у 2026 році — 24 480 доларів), Адміністрація соціального забезпечення утримує 1 долар за кожні 2 долари, зароблені понад цю суму. Основна перевага очікування до 67 років — після досягнення повного пенсійного віку обмеження з доходів зникає. Ви можете заробляти необмежену суму без впливу на ваші виплати. Крім того, будь-які утримані раніше суми перераховуються і повертаються на ваш рахунок.

Стратегічне узгодження з вашими виведеннями з пенсійних рахунків

Координування подачі заявки на соціальні виплати з вашим загальним пенсійним планом є важливим для довгострокової фінансової стабільності. Якщо у вас є значні заощадження у 401(k), традиційній IRA або інших пенсійних рахунках, очікування до 67 років для подання заявки дозволяє більш стратегічно планувати свої виведення. Замість одночасного зняття всіх заощаджень, ви можете використати п’ятирічний проміжок між 62 і 67 роками для подальшого накопичення пенсійного капіталу, мінімізуючи податкові наслідки. Такий поетапний підхід зменшує ризик швидко витратити заощадження і продовжує ваш фінансовий запас на довший час.

Знаходження особистого фінансового балансу

Оптимальна стратегія подання заявки на соціальні виплати залежить від ваших індивідуальних обставин, стану здоров’я, сімейної ситуації та фінансових цілей. Хоча ці чотири причини дають переконливий аргумент на користь очікування до 67 років, не існує універсальної «правильної» відповіді. Людина з серйозними проблемами зі здоров’ям або фінансовими труднощами може мати вагомі підстави подати заявку раніше. Важливо враховувати всі фактори, що стосуються саме вашої ситуації, і приймати рішення, яке дозволить вам вийти на пенсію з впевненістю і спокоєм, а не з жалем.