Розуміння касових чеків та сертифікованих чеків: Посібник з фінансового рішення

Коли ви стикаєтеся з великими фінансовими операціями — будь то купівля автомобіля, оренда нерухомості або здійснення значних платежів, коли особисті чеки здаються ризикованими, вам потрібні надійні способи оплати. Касові чеки є одним із таких рішень, пропонуючи банківське забезпечення, яке забезпечує спокій усім сторонам. Але це не єдині ваші варіанти. Сертифіковані чеки пропонують альтернативу, і розуміння різниці між цими двома інструментами допоможе вам прийняти більш розумне фінансове рішення.

Обидва — касовий чек і сертифікований чек — передбачають гарантію вашого фінансового закладу, що достатньо коштів для оплати існує. Це відрізняє їх від звичайних особистих чеків, які ви пишете і підписуєте без будь-якої банківської перевірки. З банківськими платіжними інструментами, кошти або резервуються на вашому рахунку, або переводяться на рахунок банку, що гарантує, що чек не буде повернений при пред’явленні.

Основна різниця між цими двома способами оплати

Головна відмінність полягає у тому, з якого рахунку походять кошти. У випадку касового чека ваш банк переводить ваші гроші на свій рахунок і видає чек із цього рахунку, що робить його гарантованим інструментом, підтримуваним ресурсами банку. У випадку сертифікованого чека, він виписується з вашого особистого рахунку, але з підтвердженням банку, що достатньо коштів існує і вони зарезервовані саме для цього чека.

Ця різниця має реальні наслідки. Оскільки касовий чек виписується з рахунку банку, отримувач майже не ризикує, що чек не буде оплаченим. Сертифікований чек, хоча і досить безпечний, має мінімальну (але реальну) ймовірність повернення, якщо щось піде не так із вашим рахунком між сертифікацією і пред’явленням.

Ще одна важлива відмінність: при виписуванні касового чека співробітник банку заповнює і підписує документ. У випадку сертифікованого чека ви заповнюєте його самі, а банк просто перевіряє вашу інформацію перед тим, як зробити його офіційним.

Як отримати касовий чек: кроки та вимоги

Касові чеки можна отримати у банках і кредитних спілках, хоча вони більш поширені, ніж сертифіковані. Зазвичай потрібно особисто відвідати відділення, але багато сучасних фінансових установ — особливо ті, що пропонують комплексні поточні рахунки — тепер дозволяють замовити касовий чек онлайн і отримати його поштою.

Для особистого запиту потрібно мати посвідчення особи з фотографією і бути готовим назвати ім’я отримувача та точну суму. Співробітник банку перевірить вашу інформацію, надрукує чек із його підписом і видасть квитанцію. Якщо у вас ще немає рахунку в цій установі, можливо, доведеться внести готівку для купівлі чека.

Онлайн-запити ще спрощують процес. Увійдіть у ваш банківський портал, оберіть опцію для замовлення касового чека, введіть дані отримувача, вкажіть адресу для доставки і виберіть рахунок, з якого буде списано кошти. Банк покаже підтвердження з орієнтовним часом доставки.

Як отримати сертифікований чек: паралельний процес

Для отримання сертифікованого чека потрібно особисто відвідати відділення — це обов’язково, оскільки чек потрібно заповнити перед представником банку. Співробітник підтвердить вашу особу і перевірить баланс рахунку, після чого заблокує відповідну суму на вашому рахунку і позначить чек як сертифікований за допомогою спеціальної печатки або позначки.

Зверніть увагу, що не всі банки і кредитні спілки пропонують сертифіковані чеки. Доступність залежить від установи, тому потрібно уточнити цю можливість у вашому банку і ознайомитися з будь-якими комісіями або обмеженнями щодо суми. Якщо ви користуєтеся онлайн-банком, можливо, сертифіковані чеки недоступні, і доведеться або відкрити місцевий рахунок, або шукати альтернативні способи оплати.

Особливості безпеки та рівень гарантій

Обидва інструменти забезпечують значний рівень безпеки, але касові чеки пропонують помітно вищий рівень гарантії — особливо для отримувача. Оскільки ці чеки виписуються з рахунку банку, отримувач точно знає, що гроші існують і будуть оплачені. Банк вже підтвердив свої ресурси.

Касові чеки також захищають конфіденційність платника у спосіб, який не мають сертифіковані чеки. При написанні особистого чека (сертифікованого чи ні) на ньому вказується ваш номер рахунку і маршрутна інформація. Касовий чек показує лише реквізити банку і ідентифікаційну інформацію, а також ім’я отримувача і суму — зберігаючи конфіденційність ваших банківських даних.

Крім того, касові чеки містять засоби безпеки — водяні знаки, спеціальні папери та інші заходи проти підробки, які фінансові установи можуть перевірити для підтвердження легітимності. Це робить підроблені касові чеки більш помітними для навченої ока, хоча шахрайство все ж існує.

Доступ до коштів: варіанти депозиту і пред’явлення для оплати

Якщо ви отримали касовий чек, у вас є кілька варіантів отримати гроші. Ваша власна банка майже напевно його сплатить або зарахує на ваш рахунок. Так само це зробить і банк, що його видав. Якщо у вас немає рахунку, деякі сторонні сервіси — касові пункти, продуктові магазини і деякі незалежні фінансові служби — зможуть його оплатити, зазвичай за плату і з можливими обмеженнями по сумі.

Аналогічно працює і з сертифікованими чеками, хоча касові чеки зазвичай мають менше перешкод, оскільки їх вже гарантовано банком-емітентом. Завжди підписуйте зворотній бік чека перед спробою його пред’явити для оплати або депозиту. Майте при собі посвідчення особи для особистих операцій або використовуйте мобільний або банкоматний депозит, якщо ваш банк це підтримує.

Що робити у разі втрати, пошкодження або крадіжки

Тут ситуація ускладнюється: замінити втрачену або викрадену банківську чек — будь то сертифікат або касовий — набагато важче, ніж зупинити платіж за особистим чеком.

Негайно зв’яжіться з вашим банком із квитанцією та будь-якою документацією. Вам потрібно буде подати офіційну заяву про втрату, пошкодження або крадіжку чека. Банк повідомить вас про можливі варіанти: або зарахувати гроші на ваш рахунок, або видати новий чек.

Обидва варіанти можуть вимагати внесення гарантійної застави — форми страхування (через страхову компанію), яка захищає банк у разі спроби використання втраченого чека. Це додає витрат і ускладнює процес. Навіть після виконання всіх кроків отримання нового чека може зайняти до 90 днів.

Структура зборів і витрат

Особисті чеки — ті, що ви пишете без сертифікації банку — зазвичай безкоштовні. Сертифіковані та касові чеки зазвичай мають плату. Вартість залежить від установи, але очікуйте заплатити до 20 доларів за кожен, з додатковими витратами за поштову доставку касового чека.

Деякі поточні рахунки пропонують звільнення від плати за банківські чеки при дотриманні певних умов щодо балансу або преміум-обслуговування. Додаткові пакети або послуги також можуть покривати ці витрати. Ознайомтеся з договором або зверніться до вашого банку, щоб зрозуміти свою конкретну ситуацію.

Обізнаність про шахрайство і захист

Шахрайські схеми з касовими і сертифікованими чеками поширені. Можливо, ви отримаєте не запрошений касовий чек із повідомленням, що ви виграли лотерею, вас найняли таємним покупцем, переплатили за щось онлайн або отримуєте страховий виплат. Це ознаки шахрайства.

Ніколи не пред’являйте підозрілі чеки для оплати. Якщо фальшивий чек спочатку пройде, а потім повернеться, ваш банк стягне плату за повернення чека, і ви можете отримати штрафи за овердрафт, якщо вже витратили кошти. Більш серйозно — свідомо пред’являти підроблений чек — це кримінальна відповідальність.

Фальшиві чеки часто мають ознаки: підроблені назви банків, недійсна контактна інформація, відсутність захисних водяних знаків або підозрілі форматування листів. Якщо ви сумніваєтеся, попросіть ваш банк перевірити їх перед депозитом.

Якщо ви виявили підроблений чек, повідомте про це Федеральну торгову комісію, місцеву поштову службу і прокурора вашої області. Ці органи відстежують схеми шахрайства і можуть вжити заходів.

Вибір між цими варіантами: що вам краще

При виборі між цими платіжними інструментами враховуйте рівень безпеки і гарантій, яких потребує отримувач. Обидва — безпечні і надійні варіанти порівняно з особистими чеками. Однак касові чеки пропонують вищий рівень гарантії, тому вони є переважним вибором, коли важлива абсолютна впевненість.

Касові чеки також мають практичну перевагу: вони більш поширені у більшості фінансових установ, тому можливо, у вашому банку просто не буде можливості отримати сертифікат. Якщо обидва варіанти доступні і їх вартість приблизно однакова, вибір залежить від вашої ситуації і переваг отримувача.

Для більшості великих транзакцій касовий чек забезпечує найсильнішу гарантію всім учасникам і є найкращим варіантом для подальших дій.