Чи застрягли ваші гроші в онлайн-рахунку заощаджень? 5 ознак надмірного заощадження

Багато людей вважають, що мати більше грошей на ощадному рахунку завжди краще — але що, якщо ваші гроші фактично працюють проти вас? Якщо ваші кошти застрягли в онлайн-ощадному рахунку, приносячи мінімальні відсотки, тоді як інфляція тихо зменшує їхню купівельну спроможність, ви можете пропускати значні можливості для накопичення багатства. Реальне питання полягає не в тому, чи достатньо у вас заощаджень, а чи дійсно ці гроші служать вашим фінансовим цілям або просто застигли на місці.

Згідно з всеохоплюючим опитування GOBankingRates понад 1000 американців, проведеним у 2023 році, саме таке становище спостерігається у частини заощаджувачів. Хоча агресивна політика Федеральної резервної системи щодо контролю інфляції відкрила доступ до справді конкурентних високоприбуткових ощадних рахунків з річною відсотковою ставкою понад 5%, опитування виявило тривожну тенденцію: багато людей залишаються незнайомими з цими можливостями або продовжують тримати набагато більше грошей у традиційних депозитних рахунках. Вартість утримання такої обережної стратегії значно зростає з часом, за словами Ендрю Локенаута, 15-річного ветерана Уолл-стріт і засновника Fluent in Finance, який раніше займав керівні посади в JPMorgan Chase, Goldman Sachs і Citi.

Величезна пастка заощаджень: чому надмірна кількість грошей у заощадженнях вам шкодить

Реальність є контрінтуїтивною: надмірна кількість грошей на депозитних рахунках — понад необхідне для справжніх надзвичайних ситуацій — може фактично нашкодити вашому фінансовому становищу. «Основна проблема», пояснює Локенаут, «у тому, що надлишкові кошти, заблоковані в рахунках, приносять так мало відсотків, що ви гарантовано втрачаєте купівельну спроможність через інфляцію з часом. Тим часом, диверсифіковані інвестиції в акції, облігації та інші активи постійно випереджають інфляцію на значних часових горизонтах».

Результати опитування підкреслюють цю проблему. Коли респондентів запитали про внески до заощаджень за останні 12 місяців, третина з них не робила жодних внесків. Ще четверта частина додала менше ніж 1000 доларів. Найбільш тривожно: понад половина тих, хто вже має заощадження, побачили, що їхні баланси зменшилися на 50% або більше — переважно через мінімальні відсотки та безупинний вплив інфляції.

Ваші резерви на випадок надзвичайних ситуацій мають працювати на вас, а не проти вас

Тут стає особливо важливою фінансова стратегія. Більшість експертів погоджуються, що збереження резервного фонду є розумним, але визначення його розміру має велике значення. За словами Крістофера Струпа, сертифікованого фінансового планувальника з Abacus Wealth Partners у Санта-Моніці, Каліфорнія, традиційна рекомендація полягає у тому, щоб мати під рукою від трьох до шести місяців життєвих витрат.

Однак Локенаут виділив п’ять конкретних ознак, що вказують на те, що ви тримаєте занадто багато грошей у заощадженнях, тоді як слід інвестувати їх інакше:

1. Ваші заощадження перевищують ваші базові витрати на життя на шість — дванадцять місяців
2. Ви постійно маєте залишки після максимального внеску до IRA та інших податково вигідних пенсійних рахунків щороку
3. Ви втрачаєте купівельну спроможність через інфляцію, оскільки ваші гроші приносять мінімальні відсотки
4. У вас є конкретні фінансові цілі, наприклад купівля будинку або фінансування пенсії, які віддалені на багато років
5. У вас стабільна робота, низький рівень боргів і високий рівень ризикостійкості

Ваше домашнє становище також впливає на оптимальний розмір резервного фонду. Для сімей із двома доходами три місяці витрат зазвичай забезпечують достатню безпеку. Для тих, хто заробляє один, або незалежних осіб, більш доцільним є ціль у шість місяців, оскільки відсутній другий дохід, який міг би пом’якшити несподівані фінансові шоки, наприклад втрату роботи.

Поза традиційних заощаджень: чому рахунки грошового ринку пропонують кращий захист

Одним із практичних рішень є перегляд того, де саме зберігаються ваші резерви. Рахунки грошового ринку — відмінні від фондів грошового ринку — зазвичай пропонують значно вищі відсотки, ніж стандартні ощадні рахунки, і мають деякі функції, схожі з чековими: оплата рахунків і обмежене написання чеків. Ці рахунки залишаються застрахованими FDIC і не є волатильними, що робить їх безпечнішими за інвестиції в акції, при цьому вони приносять значно кращі відсотки.

Камілл Гейнс, акредитований фінансовий консультант і засновник Retire Certain, рекомендує цю стратегічну переорієнтацію: «Людям слід обмежити кількість грошей на традиційних ощадних рахунках приблизно двома місяцями витрат, якщо вони можуть отримати доступ до більш високоприбуткових альтернатив, таких як безпечні рахунки грошового ринку. Навіть багато високоприбуткових ощадних рахунків не захищають купівельну спроможність належним чином — обмеження вашого рахунку двома місяцями витрат і перенаправлення решти до конкурентних інструментів грошового ринку є більш розумним підходом».

Вийти з пастки: перетворення надлишкових заощаджень у зростання

Після того, як ви визначили, що ваші гроші застрягли в онлайн-ощадному рахунку з низькими відсотками, наступним кроком є цілеспрямоване перенаправлення капіталу. Бетані Хікі, експертка з особистих фінансів із Finder.com, рекомендує пріоритетний підхід: «Спершу спрямовуйте будь-які надлишкові кошти на погашення високопроцентних боргів, таких як кредитні картки. Потім розгляньте додаткові внески до іпотеки. Далі, якщо ви заощаджуєте на важливу покупку найближчим часом, зберігайте додаткові заощадження. Лише після виконання цих пріоритетів інвестуйте надлишкові кошти у інструменти з вищими відсотками — наприклад, диверсифіковані портфелі акцій, облігаційні фонди або нерухомість».

Локенаут наголошує на ще більшому підході: «Якщо ви помітили ці ознаки, розгляньте можливість перекинути значні частки у диверсифіковані інвестиції, включаючи акції, облігації та нерухомість. З часом ваш інвестиційний портфель з накопиченням складних відсотків зменшує залежність від грошових резервів. Математично це очевидно: існує суттєва вартість втрат через утримання надмірної кількості готівки. Щороку ці гроші втрачають позицію щодо інфляції. Єдиний шлях до справжнього накопичення багатства — інвестувати надлишковий капітал у різноманітні активи, що перемагають інфляцію, — акції, нерухомість та інші інструменти.»

Отже, головне: хоча резервний фонд залишається необхідним, тримати гроші у онлайн-ощадному рахунку понад необхідне — це пропущена можливість для зростання багатства. Виявивши ці п’ять ознак і стратегічно перенаправивши надлишковий капітал у більш прибуткові інвестиції та зменшення боргів, ви перетворюєте свій підхід до заощаджень із захисної позиції на активну стратегію накопичення багатства.