Планування вашої стратегії 401(k): розуміння обмежень внесків та заощаджень на пенсію у різних вікових групах

Згідно з останніми даними опитування, трохи більше двох третин працездатних американців беруть участь у пенсійних планах, але майже третина зовсім не входить до системи накопичень для пенсії. Для тих, хто активно заощаджує, важливо розуміти, як ваш ліміт внесків до 401(k) співвідноситься з вашим віком і планами щодо виходу на пенсію, щоб сформувати достатній запас. Останні дані показують, що рівень пенсійних заощаджень в США значно варіюється залежно від віку, і багато працівників недосягають рівня, рекомендованого фінансовими експертами — часто через недооцінку того, скільки вони повинні вносити щороку.

Поточний баланс на 401(k): де знаходяться американці сьогодні

Всеохоплююче опитування 1000 працездатних американців (проведене наприкінці 2024 року) показало, що баланси на пенсійних рахунках здебільшого знаходяться на досить скромних рівнях. Серед тих, хто бере участь у планах 401(k), приблизно 28% мають від $50 001 до $100 000 — це найпоширеніший діапазон серед працездатних американців.

Розподіл за поколіннями показує:

Покоління Z і молодші мілленіали (віком 21-34 роки) демонструють найоптимістичніші тенденції накопичень: 65% мають від $25 000 до $100 000. Однак 20% мають лише $25 000 або менше — що підкреслює, наскільки важливо знати про ліміт внесків до 401(k) на ранніх етапах кар’єри для довгострокового результату.

Старші мілленіали (віком 35-43 роки) мають більш розкидані баланси: 19% мають менше $25 000, тоді як 28% досягли діапазону $50 001–$100 000. Одне з тривожних відкриттів: 10% цієї групи взагалі не мають 401(k).

Покоління X і молодші бебі-бумери (віком 45-64 роки) демонструють схожі тенденції, незважаючи на додаткові десятиліття для накопичень. Більшість зосереджені в зоні $50 001–$100 000 (28%), хоча приблизно п’ята частина має менше $50 000 — тривожний знак для тих, хто за 10 років до виходу на пенсію.

Американці віком 65 років і старше мають найтяжчий вигляд: 58% мають $100 000 або менше, з них 36% — лише $50 000 або менше. Лише 8% перевищують $500 000 у своїх рахунках 401(k).

Розрив між очікуваннями та реальністю: що думають американці

Реальність різко відрізняється від очікувань. За даними опитування, 51% американців вважають, що типовий працівник середнього класу накопичить менше ніж $150 000 до 65 років — але медіана показує ще нижчі пороги для більшості пенсіонерів.

Очікування за поколіннями розповідають цікаву історію:

Покоління Z і молодші мілленіали мають найбільшу впевненість: 22% вважають, що перевищать $1 мільйон до виходу на пенсію. Ще 20% очікують $500 001–$1 мільйон, і 21% прогнозують $100 001–$500 000.

Старші мілленіали стають помітно більш обережними: 20% очікують менше ніж $50 000, тоді як 51% — від $50 001 до $1 мільйона, і лише 20% прогнозують перевищення $1 мільйона.

Покоління X демонструє помірний оптимізм: більшість прогнозують $100 001–$500 000 (22%), але лише 15% вірять, що перевищать $1 мільйон.

Вік 55-64 роки — найпесимістичніше: 29% очікують $100 001–$500 000, і 22% — менше ніж $50 000, хоча до пенсії залишаються лише кілька років.

Чи зможуть американці вийти на пенсію з $1 мільйоном у 401(k)?

Коли йдеться про можливість накопичити $1 мільйон, розрив між поколіннями стає очевидним. 38% усіх американців вважають, що досягти цієї суми «неможливо», але менше 2% вже мають цю суму або більше.

Покоління Z залишається найоптимістичнішим: 14% впевнені, що зможуть зібрати мільйонний портфель, хоча 40% вважають, що шанси дуже малі.

Старші мілленіали і покоління X стають цілком песимістичними — 42% покоління X і 35% старших мілленіалів кажуть, що це неможливо.

Вік 55-64 роки демонструє найглибше сумнів: 47% вважають, що зібрати $1 мільйон до пенсії — неможливо, хоча понад 20% все ж тримають надію.

Ліміт внесків до 401(k): рекомендації експертів

Фінансові консультанти дають конкретні орієнтири щодо того, скільки потрібно накопичити до кожного етапу життя, хоча ці рекомендації залежать від вашого ліміту внесків і особистих обставин.

За словами Стівена Секстона, генерального директора Sexton Advisory Group, практичне правило таке:

• У 30 років: накопичення мають дорівнювати одному року зарплати
• У 40 років: тричі річна зарплата
• У 50 років: шість разів річної зарплати
• У 60 років: вісім разів річної зарплати

«Це — стартові орієнтири», — зазначає Секстон, — «і потрібно враховувати інфляцію, медичні витрати, залежних і інші джерела доходу на пенсії».

Метью Клеері, сертифікований фінансовий планувальник із Sentinel Group, рекомендує більш агресивний цільовий показник: зібрати щонайменше 10-кратну суму вашого доходу до виходу на пенсію. Він радить планувати жити на 80% від доходу до пенсії — стратегія, яка за допомогою дисциплінованого управління інвестиціями може замінити більшу частину вашого робочого доходу.

Максимізація стратегії внесків до 401(k): сила раннього дисциплінованого підходу

Різниця між початком раніше і відкладенням внесків пізніше є колосальною. Для тих, хто прагне зібрати $1 мільйон у пенсійному портфелі:

• 22-річний, який планує вийти на пенсію у 67 років і при середньорічній ставці 8%, потрібно вносити лише $2600 на рік
• 32-річний, починаючи з того ж рівня, має вносити приблизно $5800 на рік — більше ніж удвічі

Це ілюструє, чому важливо розуміти свій ліміт внесків до 401(k) і максимально його використовувати рано — це дає значний ефект складних відсотків. Навіть невеликі збільшення щорічних внесків у молодості дають суттєві переваги порівняно з додатковими внесками для «догоняючих» у пізні роки.

Клеері підкреслює: «Найважливіше — починати рано і регулярно заощаджувати. Дисциплінований процес заощаджень і інвестування справді окупається».

Основні висновки для вашого пенсійного плану

Опитування виявляє постійний розрив між заощадженнями американців і рівнями, рекомендованими експертами. Хоча більшість працівників беруть участь у планах 401(k), більшість накопичують значно менше, ніж радять фахівці. Розуміння вашого ліміту внесків і його постійне максимальне використання — можливо, найпотужніший інструмент для забезпечення пенсійної безпеки.

Ті, хто наближається до виходу на пенсію, повинні проконсультуватися з фінансовим радником, щоб переконатися, що їхня стратегія відповідає цілям. Для молодих працівників очевидне послання: дисципліновані внески, накопичені протягом десятиліть, створюють реальні шляхи до мільйонних портфелів, які багато хто вважає неможливими.

Методологія опитування: 1000 працездатних американців віком від 21 року, які працюють у своїй поточній ролі щонайменше рік, були опитані наприкінці 2024 року щодо балансів на 401(k), рівнів внесків, очікувань щодо пенсії та впевненості у плануванні виходу на пенсію.